１．佐家のライフイベント表

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きよたつふじした
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1 はじめに先日はご多忙の中貴重なお時間をいただきありがとうございました佐藤様の現在の収支状況や未来予測資産負債保障ならびに今後の長期にわたる夢や希望をお伺いし大切なご家族の未来を守りたいとの思いを深く受け止めさせていただきましたその上でファイナンシャルプランナーとして佐藤様の夢や希望の実現のために仕事をさせていただける喜びと責任の重さを実感しております佐藤様もすでにご認識のとおり 100 年に一度といわれる金融危機は株大暴落を経て世界同時不況に発展しようとしていますまた終身雇用年功序列制の崩壊は多くの派遣労働者を生み企業の業績悪化のあおりを直撃した派遣切りや大量リストラ内定取り消しなど毎日暗いニュースばかりを目にするようになりました少子高齢化による年金制度の崩壊も危惧されています少し前までは定年まで勤めていれば公的年金と退職金で豊かな老後が約束されていました住宅についても不動産価格とインフレの上昇により住宅ローンの実質価値は減り給与は上昇すると見込まれていましたから長期のローンを組んでおけば綿密な住宅資金計画を立てる必要はありませんでした銀行にお金を預けるにしても金融機関による差はほとんどなく金融機関を選別する必要も特にはありませんでしたが今や銀行も潰れる時代となってしまいましたこれら社会経済環境の急激な変化を受けてご自身の人生特に老後の生活設計に関してはますます自己責任の時代となってきておりますこのような厳しい環境下における佐藤様のご心配ご懸念を解消するために佐藤様のご家族のプロフィールと資産状況などから現状の問題点を分析し佐藤様のご家族への思い将来の夢の実現に向けて安心できるライフプランのご提案書を作成させていただきましたご提案させていただきましたプランに関しましてご希望ご不明な点がありましたらお聞かせくださいより良いご提案ができるようさらに努力いたします平成 21 年 2 月 11 日プラン作成担当者 : 岡部朱美

2 1. 佐家のライフイベント表目次 1. はじめに 2. 目次 1 1. 佐藤様ご一家のプロフィール 2 2. プラン作成にあたっての佐藤一郎様のご希望考え方 8 3. 佐藤家のライフイベント表 9 4. 現状で推移した場合 ( 対策前 ) のキャッシュフロー表キャッシュフロー表の問題点問題点に対する解決策解決策導入後 ( 対策後 ) のキャッシュフロー表解決策を導入することにより得られる効果おわりに 32 1

3 1. 佐家のライフイベント表 [ 日付を選択 ] 1. 佐藤様ご一家のプロフィール 1) 家族構成 ( 平成 20(2008) 年 4 月 10 日現在 ) 佐藤一郎様 ( 昭和 36(1961) 年 12 月 12 日生まれ ) 46 歳会社員 (TH 社勤務 ) 彩子様 ( 昭和 38(1963) 年 12 月 15 日生まれ ) 44 歳パートタイマー雄太様 ( 昭和 62(1987) 年 7 月 8 日生まれ ) 20 歳大学 3 年生和美様 ( 平成 4(1992) 年 8 月 27 日生まれ ) 15 歳高校 1 年生 2) 佐藤家の主な収入と支出 1 収入 (2007 年分実績値 ) 一郎様給与収入 ( 額面金額 ) 880 万円 / 年 55 歳までは年 1% の割合で昇給 56~ 60 歳までは昇給はなくそのまま推移するものとしています給与は年俸制で給与月額は年俸の 16 分の1 6 月と 12 月に年俸の 16 分の2の金額が賞与として支給されることを前提に社会保険料などを予測しています社会保険料は原則として 2008 年 4 月 1 日時点の保険料率を用いて計算しています 60 歳の誕生日を退職日としていますキャッシュフロー表の一郎様の給与手取額欄は給与収入 ( 額面金額 ) から所得税住民税社会保険料を控除した手取額である可処分所得で表示しています彩子様パート収入 ( 額面金額 ) 100 万円 / 年収入は変化しないものとし和美様が大学を卒業する 2015 年まで働くことを前提としています ( その後は働かないものとしています ) 2

4 1. 佐家のライフイベント表 1. 佐家のライフイベント表 2 支出 (2007 年分実績値 ) 項目年額変動率備考基本生活費 324 万円 1% 雄太様和美様が大学を卒業する年にそれぞれ 10% 一郎様が退職する翌年に 10% 減少するものとしています余暇生活費 84 万円 1% 一郎様が退職する翌年に 50% 減額し別途退職後の旅行費用を計上します住宅ローン返済 148 万円詳細は後述の 5) 負債状況に記載しています生命保険料 100 万円詳細は後述の 6) 保障状況に記載しています損害保険料 14 万円同上教育費 3% キャッシュフロー表を参照ください基本生活費および余暇生活費については将来のキャッシュフローでは物価変動率 1% を考慮しています教育費については一郎様よりお伺いした進学予定を前提に現在の教育費などから以下の予測額 ( 年額 ) に物価変動率 3% を乗じた数値を計上しています雄太様 ( 私立 WS 大学在学中 ): 自宅から通学和美様 ( 私立 OJ 高校在学中 ): 私立大学文系への進学を希望 ( 自宅から通学 ) 高校入学年高校在学中大学入学年大学在学中和也様万円麻衣様 140 万円 110 万円 160 万円 100 万円 3) 佐藤家のその他の収入および支出 1 収入一郎様の退職一時金 ( 額面 )2,500 万円 ( 税引前 ) 60 歳退職時まで HT 社で勤務した場合に退職時に支給される金額は 2,5000 万円とのことですがキャッシュフロー表には税引後の手取額である 2,468 万円を 2021 年の収入のその他欄に計上しています HT 社の定年年齢は 60 歳ですが再雇用を希望すれば 65 歳まで勤務できる制度が設けられています HT 社には企業年金制度などはなく一郎様が退職時以降に受給される退職給付は退職一時金のみを計上しています現時点での業務外死亡の場合の死亡退職金見込額 ( 額面 ) は 2,000 万円としています 3

5 1. 佐家のライフイベント表 [ 日付を選択 ] 1. 佐家のライフイベント表一郎様の公的年金 (2008 年度価額 ) 加給年金 65 歳 67 歳老齢厚生年金老齢基礎年金受給開始年齢 ( キャッシュフロー表年額上の ) 受給開始年 (2007 年度価額 ) 65 歳 2027 年 2,659,800 円 67 歳 ( 彩子様が 65 歳に達したときから ) 2029 年 2,263,800 円内訳老齢厚生年金 1,517,900 円 + 加給年金 396,000 円 + 老齢基礎年金 745,900 円老齢厚生年金 1,517,900 円 + 老齢基礎年金 745,900 円彩子様の公的年金 (2008 年度価額 ) 報酬比例部分老齢厚生年金振替加算老齢基礎年金 63 歳 65 歳受給開始年齢 ( キャッシュフロー表年額上の ) 受給開始年 (2007 年度価額 ) 内訳 63 歳 2027 年 20,500 円 ( 報酬比例部分相当額 ) 65 歳 2029 年 821,300 円老齢厚生年金 20,500 円 + 老齢基礎年金 785,500 円 + 振替加算 15,300 円上記の金額は一郎様よりお伺いした年金加入歴などをもとに 2008 年 4 月 1 日現在の制度で計算した予測額であり実際の年金額とは異なることがあります一郎様の厚生年金加入期間および国民年金加入期間は 37 年 8 月彩子様の厚生年金加入期間は1 年 6 月国民年金加入期間は 39 年 8 月として計算しています公的年金は物価変動などに応じて毎年度の年金額が改定されますが平成 16 年公的年金改正により今後は給付水準が低下することになっていますこれを受けて将来のキャッシュフローにおいては年金の変動率は0%( 上昇しない ) と仮定しています 4

6 1. 佐家のライフイベント表 1. 佐家のライフイベント表 2 支出項目金額変動率備考車輌買換え費用 200 万円 1% 結婚資金援助 150 万円 - 車輌の買換えは5 年に1 度買換え費用には税金諸費用を含むものとしています雄太様和美様がそれぞれ 30 歳時に計上し物価変動は考慮していません退職後の年 1~2 回の旅行費用 50 万円 - 物価変動は考慮していません車輌買換え費用は将来のキャッシュフローでは物価変動率 1% を考慮しています 2007 年に 200 万円で自動車を購入していますなお自宅マンションの固定資産税や管理費修繕積立金車検費用退職後に発生する税金社会保険料などは基本生活費から捻出するものとしています 4) 資産状況 1 金融資産 2007 年 12 月末現在商品名取得価額現在価値備考普通預金万円 TM 銀行貯蓄預金万円 TM 銀行定期預金万円 CH 銀行米ドル定期預金 250 万円 230 万円 CH 銀行購入時は 1$=125 円現在価値は 1$=105 円で計算 ( 利息分含む ) TK 株式 180 万円 200 万円食品メーカーの株式 PJ 日経 225 オープン 200 万円 200 万円日経平均株価の値動きに連動するように設定されている株式投資信託普通預金貯蓄預金および定期預金の合計残高はキャッシュフロー表の貯蓄残高に表示していますまた貯蓄残高の運用利回りは年 1%( 税引後物価変動率と同率 ) としています米ドル定期預金 TK 株式およびPJ 日経 225 オープンの現在価値の合計残高はキャッシュフロー表の投資性金融商品残高に表示していますまた将来の投資性金融商品残高の運用利回りは年 0% としています 5

7 1. 佐家のライフイベント表 [ 日付を選択 ] 1. 佐家のライフイベント表 2 自宅マンション ( 時価 ) 2,600 万円 ( 取得価格は 4,500 万円 ) 5) 負債状況 1 住宅ローン債務者 : 一郎様借入先 : TM 銀行借入金額 : 3,100 万円返済開始月 : 2003 年 1 月返済期間 : 30 年最終返済月 : 2032 年 12 月返済方法 : 元利均等返済月払のみ金利 : 2.55%(10 年固定金利選択型 ) 毎月返済額 : 123,295 円 ( 年間返済額 :1,479,540 円 ) 35 ページの住宅ローンの償還表をご参考ください将来のキャッシュフローでは金利変動は考慮していません団体信用生命保険が付保されており保険料は金利に含まれています現在の住宅ローンは 1994 年に借り入れた住宅金融公庫の住宅ローンから 5 年前に借り換えたものであり現在は住宅ローン控除の適用は終了しています 6) 保障状況 1 一郎様が被保険者である生命保険定期保険特約付終身保険 ( 全期型 ) 40 歳時加入契約者被保険者 : 一郎様死亡保険金受取人 : 彩子様保険金額毎月保険料備考終身保険 300 万円 7,470 円定期保険特約 6,700 万円 43,550 円 65 歳まで入院保障特約日額 10,000 円 4,120 円 65 歳まで 5 日目から支給合計 55,140 円月払 ( 口座振替 ) 65 歳払込満了保険料の支払は一郎様が 65 歳になるまで 6

8 1. 佐家のライフイベント表 1. 佐家のライフイベント表 2 彩子様が被保険者である生命保険定期保険特約付終身保険 ( 全期型 ) 38 歳時加入契約者被保険者 : 一郎様 : 彩子様死亡保険金受取人 : 一郎様保険金額毎月保険料備考終身保険 300 万円 6,630 円定期保険特約 3,700 万円 17,390 円 65 歳まで入院保障特約日額 8,000 円 3,880 円 65 歳まで 5 日目から支給合計 27,900 円月払 ( 口座振替 ) 65 歳払込満了保険料の支払は彩子様が 65 歳になるまで 3 契約している損害保険保険種類年間保険料備考自家用自動車総合保険 120,000 円 20 等級全年齢担保住宅総合保険 18,000 円一郎様彩子様のいずれも老後資金準備のための個人年金保険などには加入していない雄太様和美様のいずれも保険には一切加入していない 7

9 1. 佐家のライフイベント表 [ 日付を選択 ] 2. プラン作成にあたっての佐藤一郎様のご希望考え方 1) 子どもの費用 1 雄太様和美様の教育費については全額手当てしたい必要があれば教育ローンを利用しても構わない 2 雄太様和美様がご結婚する際にはそれぞれ 150 万円を援助したい ( 結婚時期は 30 歳時と想定する ) 2) 老後 160 歳で定年退職した後はできれば再就職などはせずに夫婦共通の趣味である旅行や山歩きをするなどゆとりのある生活を送りたい 260 歳退職後も住宅ローンの返済が続くが年金生活となっても返済を続けることは可能かどうかあるいは何か対策があればアドバイスがほしいただし住宅ローンの金利変動リスクはできることなら低減したいと考えている 3 子どもが独立する時期も近づいてきたので老後資金準備を考えたい老後資金準備についてアドバイスがほしい 3) 保障 1 自分に万一のことが起きても遺された家族がその後の生活に困るようなことは避けたい少なくとも雄太様和美様が大学を卒業するまでの教育費と最低限の基本生活費その後の彩子様の最低限の基本生活費については全額確保できるようにしておきたい 2 現在加入している生命保険が適切かどうかアドバイスが欲しい一郎様自身は現在の生命保険料の負担は重いと感じているが必要な保障を確保するためであればやむを得ないと考えている 4) 資産運用 1 現在金融資産の大部分を預金で運用しているが年齢や家族構成資産保有状況など自分の置かれている状況から判断して適当なのかアドバイスがほしい 2 仕事の関係で為替変動リスクは十分に認識しているが収益性を考慮すれば外貨建て商品はポートフォリオに組み入れたほうがよいと考えている 3 株式については保有すべきかどうかよくわからないが現在のような低金利下では多少リスクのある商品であってもある程度の収益が期待できる商品のほうがよいと考えている 8

10 1. 佐家のライフイベント表 3. 佐藤家のライフイベント表佐藤様ご一家の主なライフベントを一覧にしましたのでご確認くださいご家族の年齢年一郎様彩子様雄太様和美様一郎様彩子様雄太様和美様パート勤務高校進学就職大学進学車購入就職結婚? 車購入退職旅行など結婚? 車購入公的年金公的年金車購入各人のイベントご家族のイベント車購入住宅ローン完済車購入 * ご家族の年齢は年末時点での年齢で記載しています 9

11 1. 佐家のライフイベント表 [ 日付を選択 ] 4. 現状で推移した場合 ( 対策前 ) のキャッシュフロー表佐藤様の現在の収支状況や今後のライフプランを考慮してキャッシュフロー表を作成すると以下の通りになります経過年数変動率実績値西暦一郎様 46 歳 47 歳 48 歳 49 歳 50 歳 51 歳 52 歳 53 歳 54 歳彩子様 44 歳 45 歳 46 歳 47 歳 48 歳 49 歳 50 歳 51 歳 52 歳雄太様 20 歳 21 歳 22 歳 23 歳 24 歳 25 歳 26 歳 27 歳 28 歳和美様 15 歳 16 歳 17 歳 18 歳 19 歳 20 歳 21 歳 22 歳 23 歳収入一郎様の給与手取額彩子様の給与手取額その他一郎様の老齢年金 0.0% 彩子様の老齢年金 0.0% 収入計支出基本生活費 1.0% 余暇生活費 1.0% 退職後の旅行費用 - 生命保険料損害保険料教育費 3.0% 結婚資金援助住宅ローン返済車輌関連費 1.0% 支出計 1, 年間収支貯蓄残高 1.0% 1,750 1,657 1,586 1,634 1,624 1,467 1,515 1,561 1,746 投資性金融商品残高 0.0% 金融資産合計残高 2,380 2,287 2,216 2,264 2,254 2,097 2,145 2,191 2,376 金融資産現在価値 1.0% 2,287 2,194 2,219 2,188 2,015 2,041 2,064 2,216 給与手取額の計算式西暦一郎様の年齢 46 歳 47 歳 48 歳 49 歳 50 歳 51 歳 52 歳 53 歳 54 歳額面給与給与所得控除給与所得基礎控除配偶者控除扶養控除社会保険料控除生命保険料控除地震保険料控除所得控除合計額課税所得所得税住民税可処分所得

(3) 可処分所得の計算可処分所得とは家計で自由に使える手取収入のことである給与所得者の可処分所得は次の計算式から求められる給与所得者の可処分所得は年収 ( 勤務先の給料賞与 ) から社会保険料と所得税住民税を差し引いた額であるなお生命保険や火災保険などの民間保険の保険料およ

(3) 可処分所得の計算可処分所得とは家計で自由に使える手取収入のことである給与所得者の可処分所得は次の計算式から求められる給与所得者の可処分所得は年収 ( 勤務先の給料賞与 ) から社会保険料と所得税住民税を差し引いた額であるなお生命保険や火災保険などの民間保険の保険料およ第 3 章ライフプランニングの考え法 (1) ライフプランニングのプロセスライフプランニングとは中長期的な生活設計を行いそのために必要な資金計画を立てることである FPが行うライフプランニングの6つのプロセスは次のとおりである (2) 年代別ライフプランニングのポイント具体的な資金計画は個人の状況に応じて異なるが以下は年代ごとの一般的なライフプランニングのポイントである (3) 可処分所得の計算