研究会報告書等 No.44

第 5 章 地 震 保 険 の 実 務 的 な 課 題 株 式 会 社 損 害 保 険 ジャパン 個 人 商 品 業 務 部 個 人 火 災 グループ 吉 田 彰 要 旨 地 震 保 険 制 度 は 1966 年 の 地 震 保 険 に 関 する 法 律 の 制 定 を 受 けて 政 府 と 民 間 の 損 害 保 険 会 社 が 共 同 で 運 営 する 制 度 として 発 足 した 地 震 保 険 制 度 は 地 震 等 による 被 災 者 の 生 活 の 安 定 に 寄 与 すること を 目 的 としており また 地 震 保 険 の 保 険 料 率 は 収 支 の 償 う 範 囲 においてできる 限 り 低 いものでなければならない と されるなど 他 の 損 害 保 険 に 比 べ 公 共 性 の 高 い 保 険 といえる 地 震 保 険 制 度 の 発 足 以 来 数 々の 改 定 が 行 われているが 地 震 保 険 制 度 の 歴 史 を 改 めて 整 理 す るとともに 今 日 の 地 震 保 険 制 度 の 特 徴 および 課 題 を 整 理 する また 各 方 面 における 地 震 保 険 制 度 の 改 善 に 関 する 議 論 を 整 理 し 地 震 保 険 引 受 の 実 務 面 を 中 心 に 災 害 政 策 体 系 における 最 適 な 地 震 保 険 制 度 のあり 方 に 関 する 議 論 の 再 整 理 を 図 る 115

1. 地 震 保 険 制 度 の 特 徴 1.1 地 震 保 険 制 度 の 特 徴 および 概 要 1.1.1 地 震 保 険 の 仕 組 み 一 般 的 に 損 害 保 険 では 大 量 のデータに 基 づき 適 正 な 保 険 料 率 を 定 める 大 数 の 法 則 によって 安 定 した 保 険 料 率 を 算 出 することが 可 能 となる しかしながら 地 震 災 害 の 発 生 頻 度 は 非 常 に 少 なく その 発 生 回 数 を 予 測 することは 非 常 に 困 難 であり 損 害 保 険 の 前 提 となる 大 数 の 法 則 に 乗 りにくいという 問 題 がある また 大 規 模 な 地 震 が 発 生 した 場 合 その 被 害 地 域 は 広 範 囲 なものとなり 損 害 が 巨 額 なものとなる 特 徴 がある このような 保 険 化 が 困 難 な 地 震 リスクの 特 徴 から 地 震 保 険 制 度 は 政 府 と 民 間 の 損 害 保 険 会 社 とで 共 同 で 運 営 する 特 徴 的 な 制 度 となっている また 地 震 保 険 の 商 品 内 容 全 般 は 保 険 業 法 ( 平 成 7 年 法 律 第 105 号 )における 共 同 行 為 として 私 的 独 占 の 禁 止 及 び 公 正 取 引 の 確 保 に 関 する 法 律 ( 昭 和 22 年 法 律 第 54 号 以 下 独 禁 法 という )の 適 用 除 外 とされており 全 社 共 通 商 品 となっている 地 震 保 険 制 度 においては 政 府 の 再 保 険 1により 政 府 と 民 間 の 損 害 保 険 会 社 で 保 険 責 任 を 分 担 する 仕 組 みを 取 っている 地 震 保 険 に 関 する 法 律 ( 昭 和 41 年 法 律 第 73 号 以 下 地 震 保 険 法 という )の 第 3 条 ( 政 府 の 再 保 険 )において 政 府 は 地 震 保 険 契 約 によって 保 険 会 社 等 が 負 う 保 険 責 任 を 再 保 険 する 保 険 会 社 等 を 相 手 方 として 再 保 険 契 約 を 締 結 することができる と 規 定 されており 地 震 保 険 の 再 保 険 を 専 門 に 扱 う 日 本 地 震 再 保 険 株 式 会 社 ( 以 下 地 再 社 という )が 地 震 保 険 の 創 設 時 (1966 年 )に 設 立 され 地 震 保 険 制 度 の 再 保 険 を 担 っている 政 府 民 間 の 損 害 保 険 会 社 および 地 再 社 との 間 の 再 保 険 の 仕 組 みは 次 のとおりとなって いる (1) 民 間 の 損 害 保 険 会 社 ( 元 受 保 険 会 社 )と 地 再 社 の 再 保 険 契 約 日 本 国 内 で 営 業 している 民 間 の 損 害 保 険 会 社 ( 元 受 保 険 会 社 )は 地 再 社 との 間 で 地 震 保 険 再 保 険 特 約 (A) ( 以 下 A 特 約 という )を 締 結 している 1 再 保 険 とは 元 受 保 険 会 社 が その 引 き 受 けた 保 険 責 任 の 全 部 または 一 部 を 他 の 保 険 会 社 等 に 転 嫁 し リスクの 分 散 を 図 る 仕 組 みである 116

このA 特 約 に 基 づき 元 受 保 険 会 社 は 地 震 保 険 契 約 の 保 険 責 任 のすべてを 地 再 社 に 出 再 し 地 再 社 が 出 再 された 保 険 責 任 のすべてを 引 き 受 けることになる (2) 地 再 社 から 政 府 への 再 々 保 険 契 約 地 再 社 は 政 府 との 間 で 地 震 保 険 超 過 損 害 額 再 保 険 契 約 ( 以 下 C 契 約 という ) を 締 結 している このC 契 約 に 基 づき 1 回 の 地 震 等 に 基 づく 保 険 金 の 合 計 額 が 一 定 額 以 上 になった 場 合 に 政 府 から 地 再 社 に 再 保 険 金 が 支 払 われることになる (3) 地 再 社 から 元 受 保 険 会 社 への 再 々 保 険 契 約 地 再 社 は 上 記 (1)のA 特 約 によって 引 き 受 けた 再 保 険 責 任 のうち 政 府 に 出 再 した 部 分 以 外 の 責 任 の 一 部 を 元 受 保 険 会 社 に 再 々 保 険 するために 地 震 再 保 険 特 約 (B) ( 以 下 B 特 約 という )を 締 結 している このB 特 約 に 基 づき 地 再 社 の 保 険 責 任 を 元 受 保 険 会 社 各 社 との 間 で 分 散 を 図 ってい る 上 記 (1)から(3)までの 契 約 をまとめると 図 表 5-1のとおりである 上 記 の 政 府 の 再 保 険 による 保 険 責 任 の 分 担 に 加 え 保 険 金 の 支 払 いのために 特 に 必 要 があるときは 政 府 による 資 金 のあっせん 又 は 融 通 が 行 われるなど 政 府 のバックア ップによる 官 民 一 体 のシステムを 構 築 している また 1 回 の 地 震 等 による 保 険 金 支 払 の 総 支 払 限 度 額 の 設 定 地 震 保 険 の 引 受 限 度 額 117

設 定 および 簡 略 な 損 害 認 定 と 定 型 的 な 保 険 金 支 払 方 法 の 導 入 等 特 徴 的 な 制 度 を 構 築 し ている 1.1.2 地 震 保 険 の 対 象 補 償 内 容 等 地 震 保 険 は 居 住 用 建 物 ( 住 居 のみに 使 用 される 建 物 および 併 用 住 宅 )および 家 財 を 対 象 としており 地 震 噴 火 またはこれらによる 津 波 を 原 因 とする 火 災 損 壊 埋 没 流 失 によって 居 住 用 建 物 家 財 に 損 害 が 生 じた 場 合 に 保 険 金 が 支 払 われる 損 害 の 程 度 に 応 じた 保 険 金 の 支 払 額 は 図 表 5-2のとおりである 居 住 用 建 物 や 家 財 を 対 象 とする 火 災 保 険 に 加 入 すると 原 則 として 自 動 的 に 地 震 保 険 がセットされる 方 式 を 取 っている ただし 火 災 保 険 の 契 約 時 に 地 震 保 険 の 契 約 を 希 望 しない 場 合 には 契 約 申 込 書 の 地 震 保 険 ご 確 認 欄 に 捺 印 を 行 うことにより 火 災 保 険 だけに 加 入 することができる 原 則 自 動 付 帯 の 方 式 を 採 用 している 地 震 保 険 に 加 入 する 際 の 保 険 金 額 は 地 震 保 険 法 により 地 震 保 険 がセットされる 火 災 保 険 の 保 険 金 額 の 30%から 50%の 範 囲 内 で 設 定 するよう 規 定 されている ただし 建 物 については 5,000 万 円 家 財 については 1,000 万 円 の 限 度 額 が 設 けられている また 大 地 震 が 発 生 した 場 合 には 巨 額 な 損 害 となる 可 能 性 がある 一 方 で 政 府 およ び 民 間 の 損 害 保 険 会 社 として 無 限 に 責 任 を 負 うことができないため 1 回 の 地 震 等 によ って 政 府 と 民 間 の 損 害 保 険 会 社 が 支 払 う 保 険 金 の 総 支 払 限 度 額 が 設 けられている この 総 支 払 限 度 額 は 2008 年 4 月 1 日 の 改 定 により 5 兆 5,000 億 円 となっている 図 表 5-2 地 震 保 険 の 支 払 保 険 金 損 害 の 程 度 支 払 保 険 金 建 物 全 損 建 物 の 地 震 保 険 金 額 の 全 額 ( 時 価 額 限 度 ) 半 損 建 物 の 地 震 保 険 金 額 の50%( 時 価 額 の50% 限 度 ) 一 部 損 建 物 の 地 震 保 険 金 額 の 5%( 時 価 額 の 5% 限 度 ) 家 財 全 損 家 財 の 地 震 保 険 金 額 の 全 額 ( 時 価 額 限 度 ) 半 損 家 財 の 地 震 保 険 金 額 の50%( 時 価 額 の50% 限 度 ) 一 部 損 家 財 の 地 震 保 険 金 額 の 5%( 時 価 額 の 5% 限 度 ) 118

1.1.3 地 震 保 険 の 料 率 地 震 保 険 の 料 率 は 純 保 険 料 率 と 付 加 保 険 料 率 から 構 成 されている 純 保 険 料 率 とは 事 故 が 発 生 したときに 支 払 われる 保 険 金 にあてられるものであり 付 加 保 険 料 率 とは 損 害 の 調 査 や 事 務 処 理 等 にあてられるコストおよび 保 険 会 社 が 保 険 契 約 の 引 受 け 業 務 を 行 う 代 理 店 に 対 して 支 払 う 代 理 店 手 数 料 から 構 成 される 地 震 保 険 の 料 率 は その 公 共 性 の 高 さから 収 支 の 償 う 範 囲 内 においてできる 限 り 低 いものでなければならない ( 地 震 保 険 法 第 5 条 第 1 項 )とされている このため 地 震 保 険 料 率 は 料 率 水 準 を 極 力 低 く 抑 えるために ノーロス ノープロフィットの 原 則 に 基 づき 元 受 保 険 会 社 等 の 利 潤 は 織 り 込 まれておらず 経 費 率 等 についても 極 力 圧 縮 されたものとなっている また 地 震 保 険 料 率 は 損 害 保 険 料 率 算 出 団 体 に 関 する 法 律 ( 昭 和 23 年 法 律 第 193 号 以 下 料 団 法 という )で 基 準 料 率 として 定 められている 基 準 料 率 は 損 害 保 険 料 率 算 出 団 体 が 算 出 し 料 団 法 に 基 づいて 金 融 庁 に 届 出 を 行 い 審 査 等 の 手 続 きを 経 て 定 められることとなる 料 率 算 出 団 体 の 会 員 である 損 害 保 険 会 社 は 金 融 庁 との 間 の 簡 略 化 された 手 続 きを 経 て 基 準 料 率 を 使 用 することができる 料 率 算 出 団 体 が 基 準 料 率 を 算 出 し 会 員 の 利 用 に 供 することは 原 則 として 独 禁 法 の 適 用 除 外 とされており 全 ての 損 害 保 険 会 社 で 同 一 の 料 率 によって 販 売 されている なお 地 震 保 険 の 基 準 料 率 は 直 近 では 2007 年 10 月 に 改 定 実 施 されている それ 以 前 の 地 震 保 険 の 基 準 料 率 は 1966 年 の 地 震 保 険 制 度 創 設 以 来 国 立 天 文 台 編 纂 の 理 科 年 表 に 掲 載 されている 過 去 約 500 年 間 の 375 個 の 被 害 地 震 に 基 づき 算 出 されていたが この 改 定 により 2005 年 3 月 に 公 表 された 地 震 調 査 研 究 推 進 本 部 ( 推 本 )の 確 率 論 的 地 震 動 予 測 地 図 に 基 づき 今 後 被 害 をもたらす 可 能 性 があるとして 推 本 が 想 定 した 全 ての 地 震 ( 震 源 数 : 約 73 万 震 源 モデル)を 対 象 として 算 出 された 基 準 料 率 に 改 められることとな った 1.2 地 震 保 険 の 歴 史 1.2.1 地 震 保 険 制 度 の 創 設 地 震 リスクは 巨 大 損 害 の 可 能 性 発 生 時 期 頻 度 の 予 測 の 困 難 性 および 広 域 災 害 の 可 能 性 などの 特 性 から 短 期 間 での 収 支 が 均 衡 することは 困 難 であり 民 間 の 損 害 保 険 会 社 で 引 き 受 けることが 困 難 であるため 地 震 リスクを 対 象 とした 保 険 は 実 現 できて 119

いなかった しかしながら 1964 年 に 発 生 した 新 潟 地 震 を 契 機 に 地 震 保 険 制 度 を 求 める 世 論 が 高 まり 当 時 開 催 されていた 保 険 審 議 会 において 地 震 保 険 制 度 を 検 討 するにあたっての 種 々の 問 題 点 が 検 討 されることとなった 1965 年 4 月 に 保 険 審 議 会 で 取 りまとめられた 地 震 保 険 制 度 に 関 する 答 申 の 主 な 内 容 は 次 のとおりである (1) 政 府 の 再 保 険 面 でのサポート 地 震 リスクの 特 性 から 収 支 が 均 衡 するためには 非 常 に 長 期 間 を 通 じて 考 える 必 要 があり 通 常 の 企 業 経 営 においてベースとされる 期 間 では 対 応 不 可 能 であるため これを 超 えた 超 長 期 間 をもとに 保 険 収 支 を 考 え 得 る 政 府 の 関 与 が 必 要 (2) 補 償 内 容 の 制 限 支 払 保 険 金 は 地 震 によって 損 害 を 受 けた 物 の 復 旧 に 相 当 程 度 寄 与 するものでなけ れば 社 会 的 意 味 が 少 ない 他 方 保 険 者 の 負 担 力 には 限 界 があるため 保 険 金 額 に は 一 定 の 制 限 を 設 けることが 必 要 となる また 総 支 払 限 度 額 については 社 会 的 要 請 と 損 害 保 険 事 業 の 公 共 性 に 照 らし で きる 限 りの 負 担 がなされるべきであり 少 なくとも 関 東 大 震 災 程 度 のものが 再 来 し た 場 合 においても 支 払 保 険 金 が 削 減 されることが 無 いよう 配 慮 すべき 上 記 の 保 険 審 議 会 の 答 申 に 沿 って 地 震 保 険 制 度 発 足 に 向 けた 準 備 が 進 められ 1966 年 5 月 に 地 震 保 険 に 関 する 法 律 が 公 布 施 行 された 各 損 害 保 険 会 社 においても 発 売 に 向 けた 準 備 を 進 め 1966 年 5 月 に 大 蔵 大 臣 に 地 震 保 険 の 認 可 申 請 を 行 い 同 年 6 月 に 認 可 取 得 を 行 った また すべての 損 害 保 険 会 社 が 出 資 して 設 立 した 日 本 地 震 再 保 険 株 式 会 社 も 同 年 6 月 に 大 蔵 省 から 免 許 を 受 け 地 震 保 険 が 発 売 されることとなった 1.2.2 地 震 保 険 制 度 の 変 遷 1966 年 に 創 設 された 地 震 保 険 制 度 は 各 種 制 約 が 設 けられたものとなっていたが そ の 後 の 世 論 の 改 善 要 望 および 社 会 経 済 情 勢 の 変 化 などにより 地 震 保 険 制 度 は 数 度 の 改 定 により 改 善 が 進 められてきた 主 な 改 定 は 次 のとおりである (1) 1972 年 5 月 改 定 120

地 震 保 険 制 度 の 創 設 当 初 は 地 震 保 険 の 火 災 保 険 への 付 帯 方 法 は 契 約 者 の 選 択 の 余 地 の 無 い 自 動 付 帯 だけであったが 1972 年 5 月 の 改 定 により 契 約 者 に 特 別 の 事 情 がある 場 合 には 付 帯 しないことができる 原 則 自 動 付 帯 に 改 められた (2) 1975 年 4 月 改 定 地 震 保 険 の 火 災 保 険 への 付 帯 方 法 が さらに 改 定 され 契 約 者 の 選 択 に 任 せられる 任 意 付 帯 と 改 められた (3) 1980 年 7 月 改 定 1978 年 6 月 に 発 生 した 宮 城 県 沖 地 震 の 発 生 を 受 けて 地 震 保 険 の 改 善 要 望 が 高 ま り 次 の 改 定 が 行 われた 半 損 担 保 の 導 入 制 度 創 設 当 初 は 全 損 担 保 のみであったが 半 損 担 保 を 導 入 原 則 自 動 付 帯 方 式 への 変 更 任 意 付 帯 方 式 から 契 約 者 が 地 震 保 険 の 付 帯 を 希 望 しない 場 合 には 付 帯 しない ことができる 原 則 自 動 付 帯 方 式 に 改 定 付 保 割 合 の 引 き 上 げ 制 度 創 設 当 初 は 付 保 割 合 は 火 災 保 険 金 額 に 対 して 一 律 30%であったが 30% から 50%の 範 囲 に 拡 大 (4) 1991 年 4 月 改 定 1987 年 の 千 葉 県 東 方 沖 地 震 や 1989 年 の 伊 豆 半 島 東 方 沖 地 震 の 際 に 多 数 発 生 した 一 部 損 壊 を 機 に 世 論 の 改 善 要 望 が 高 まり 一 部 損 担 保 が 導 入 された (5) 1996 年 1 月 改 定 1995 年 1 月 に 発 生 した 阪 神 淡 路 大 震 災 は 都 市 直 下 型 地 震 であり 社 会 経 済 に 大 きな 影 響 を 与 えた 当 時 は 地 震 保 険 における 家 財 の 損 害 認 定 は 建 物 の 損 害 認 定 に 従 うと 規 定 されていたため 阪 神 淡 路 大 震 災 において 家 財 に 深 刻 な 被 害 を 受 けたにもかかわらず 地 震 保 険 金 が 支 払 われない 事 例 が 生 じた このようなことから 家 財 単 独 の 損 害 認 定 を 地 震 保 険 に 導 入 することとなった また 家 財 の 半 損 に 対 する 支 払 割 合 を 保 険 金 額 の 10%から 50%に 引 き 上 げるこ ととなった さらに 加 入 限 度 額 を 現 在 の 加 入 限 度 額 である 建 物 5,000 万 円 家 財 1,000 万 円 に 引 き 上 げられた 121

(6) 2001 年 10 月 改 定 阪 神 淡 路 大 震 災 の 調 査 研 究 等 を 受 けて 政 府 の 規 制 緩 和 推 進 3 ヵ 年 計 画 に おいて 住 宅 の 耐 震 性 能 を 保 険 料 率 に 一 層 反 映 させるべきであるとの 要 請 が 出 され た また 2000 年 の 住 宅 性 能 表 示 制 度 のスタート 等 を 受 けて 地 震 保 険 料 率 に 住 宅 の 耐 震 性 能 に 応 じた 割 引 制 度 が 導 入 されることとなった 導 入 された 割 引 制 度 は 次 の2つである 建 築 年 割 引 現 行 建 築 基 準 法 に 基 づき 1981 年 6 月 以 降 に 新 築 された 住 宅 について 適 用 する 割 引 ( 割 引 率 10%) 耐 震 等 級 割 引 住 宅 性 能 表 示 制 度 による 住 宅 性 能 評 価 書 等 の 耐 震 等 級 により 適 用 する 割 引 ( 耐 震 等 級 に 応 じて 10% 20% 30%の 割 引 ) (7) 2007 年 10 月 改 定 阪 神 淡 路 大 震 災 が 発 生 した 1995 年 7 月 に 設 置 された 地 震 調 査 研 究 推 進 本 部 ( 推 本 ) の 調 査 研 究 成 果 である 確 率 論 的 地 震 予 測 地 図 に 基 づいた 地 震 保 険 料 率 に 改 定 するととともに 新 たに 免 震 建 築 物 割 引 および 耐 震 診 断 割 引 が 導 入 されることとなった 免 震 建 築 物 割 引 住 宅 性 能 評 価 書 により 免 震 建 築 物 であると 評 価 された 場 合 に 適 用 する 割 引 ( 割 引 率 30%) 耐 震 診 断 割 引 耐 震 診 断 または 耐 震 改 修 により 建 築 基 準 法 に 定 める 現 行 耐 震 基 準 に 適 合 して いることが 確 認 された 場 合 に 適 用 する 割 引 ( 割 引 率 10%) 図 表 5-3 地 震 保 険 制 度 の 変 遷 実 施 日 補 償 条 件 保 険 金 の 支 払 割 合 加 入 限 度 額 1966 年 6 月 全 損 全 損 : 建 物 家 財 100% 付 帯 割 合 : 地 震 保 険 が 付 帯 さ れる 火 災 保 険 契 約 の 保 険 金 額 の 30% 相 当 額 限 度 額 : 建 物 90 万 円 家 財 60 万 円 122

実 施 日 補 償 条 件 保 険 金 の 支 払 割 合 加 入 限 度 額 1972 年 5 月 同 上 同 上 限 度 額 : 建 物 150 万 円 家 財 120 万 円 1975 年 4 月 同 上 同 上 限 度 額 : 建 物 240 万 円 家 財 150 万 円 1980 年 7 月 建 物 : 全 損 半 損 家 財 : 全 損 および 全 損 に 至 らない 損 害 で 当 該 家 財 を 収 容 する 建 物 が 全 損 ま たは 半 損 とな った 場 合 1991 年 4 月 建 物 : 全 損 半 損 お よび 一 部 損 家 財 : 全 損 および 全 損 に 至 らない 損 害 で 当 該 家 財 を 収 容 する 建 物 が 全 損 半 損 または 一 部 損 となった 場 合 1996 年 1 月 建 物 : 全 損 半 損 お よび 一 部 損 家 財 : 全 損 半 損 お よび 一 部 損 全 損 : 建 物 家 財 100% 半 損 : 建 物 50% 家 財 10% 全 損 : 建 物 家 財 100% 半 損 : 建 物 50% 家 財 10% 一 部 損 : 建 物 家 財 5% 全 損 : 建 物 家 財 100% 半 損 : 建 物 家 財 50% 一 部 損 : 建 物 家 財 5% 2001 年 10 月 建 築 年 割 引 耐 震 等 級 割 引 の 新 設 2007 年 10 月 免 震 建 築 物 割 引 耐 震 診 断 割 引 の 新 設 付 帯 割 合 : 地 震 保 険 が 付 帯 さ れる 火 災 保 険 契 約 の 保 険 金 額 の 30% 以 上 50% 以 下 相 当 額 限 度 額 : 建 物 1,000 万 円 家 財 500 万 円 同 上 限 度 額 : 建 物 5,000 万 円 家 財 1,000 万 円 1.2.3 地 震 保 険 の 普 及 促 進 の 歴 史 1996 年 の 地 震 保 険 制 度 の 創 設 以 降 1978 年 の 宮 城 県 沖 地 震 1987 年 の 千 葉 県 東 方 沖 地 震 1989 年 の 伊 豆 半 島 東 方 沖 地 震 の 発 生 などを 受 けて 徐 々に 地 震 保 険 の 普 及 率 は 高 まっていった しかしながら 1995 年 に 発 生 した 阪 神 淡 路 大 震 災 においては 関 西 地 域 における 地 震 に 対 する 関 心 が 低 かったこともあり 地 震 保 険 の 普 及 率 は 十 分 ではなく 当 時 の 兵 庫 県 での 世 帯 加 入 率 2は 7.6%と 低 水 準 な ものとなっていた (1995 年 1 月 末 時 点 ) 図 表 5-4 地 震 保 険 世 帯 加 入 率 推 移 年 度 世 帯 加 入 率 (%) 1994 年 度 末 9.0 1995 年 度 末 11.6 1996 年 度 末 13.1 1997 年 度 末 14.2 1998 年 度 末 14.8 1999 年 度 末 15.4 2000 年 度 末 16.0 2001 年 度 末 16.2 2002 年 度 末 16.4 2003 年 度 末 17.2 2004 年 度 末 18.5 2005 年 度 末 20.1 2006 年 度 末 20.8 2007 年 度 末 21.4 ( 備 考 ) 損 害 保 険 料 率 算 出 機 構 データによる 2 世 帯 加 入 率 とは 地 震 保 険 契 約 件 数 を 住 民 基 本 台 帳 に 基 づく 世 帯 数 で 除 した 数 値 123

この 状 況 を 受 けて 地 震 保 険 の 必 要 性 の 理 解 促 進 と 一 層 の 普 及 拡 大 努 力 を 政 府 と 損 害 保 険 業 界 ですすめることとなった 日 本 損 害 保 険 協 会 によるマスメディアを 利 用 した 広 告 宣 伝 活 動 に 加 え 損 害 保 険 会 社 各 社 による 地 震 保 険 おすすめハガキの 出 状 などを 通 じ 地 震 に 関 する 世 論 の 関 心 の 高 まりと 相 まって 地 震 保 険 の 普 及 率 は 確 実 に 上 昇 し 2008 年 3 月 末 時 点 では 世 帯 加 入 率 は 21.4%まで 上 昇 することとなった( 図 表 5-4 参 照 ) また 火 災 保 険 への 地 震 保 険 の 付 帯 率 3についても 44.0%まで 上 昇 した( 図 表 5-5 参 照 ) また 地 震 保 険 の 契 約 件 数 の 増 加 に あわせて 地 震 保 険 の 総 支 払 限 度 額 は 制 度 創 設 時 の 3,000 億 円 から 数 回 にわ たって 引 き 上 げられ 2008 年 4 月 に は 5 兆 5,000 億 円 となっている 図 表 5-5 地 震 保 険 付 帯 率 推 移 年 度 付 帯 率 (%) 2002 年 度 末 33.3 2003 年 度 末 34.9 2004 年 度 末 37.4 2005 年 度 末 40.3 2006 年 度 末 41.7 2007 年 度 末 44.0 ( 備 考 ) 損 害 保 険 料 率 算 出 機 構 データによる 図 表 5-6 地 震 保 険 総 支 払 限 度 額 の 変 遷 実 施 日 総 支 払 限 度 額 政 府 内 訳 保 険 会 社 1966 年 6 月 3,000 億 円 2,700 億 円 300 億 円 1972 年 5 月 4,000 億 円 3,400 億 円 600 億 円 1975 年 4 月 8,000 億 円 6,775 億 円 1,225 億 円 1978 年 4 月 1 兆 2,000 億 円 1 兆 0,163 億 円 1,838 億 円 1982 年 4 月 1 兆 5,000 億 円 1 兆 2,715 億 円 2,285 億 円 1994 年 6 月 1 兆 8,000 億 円 1 兆 5,258 億 円 2,742 億 円 1995 年 10 月 3 兆 1,000 億 円 2 兆 6,884 億 円 4,116 億 円 1997 年 4 月 3 兆 7,000 億 円 3 兆 1,974.5 億 円 5,025.5 億 円 1999 年 4 月 4 兆 1,000 億 円 3 兆 4,891.3 億 円 6,108.7 億 円 2002 年 4 月 4 兆 5,000 億 円 3 兆 7,626.7 億 円 7,373.3 億 円 2005 年 4 月 5 兆 円 4 兆 1,221.9 億 円 8,778.1 億 円 2008 年 4 月 5 兆 5,000 億 円 4 兆 3,915 億 円 1 兆 1,085 億 円 3 付 帯 率 とは 当 該 年 度 中 に 契 約 された 火 災 保 険 契 約 ( 住 宅 物 件 )に 地 震 保 険 契 約 が 付 帯 されて いる 割 合 124

1.2.4 損 害 保 険 料 控 除 の 廃 止 と 地 震 保 険 料 控 除 の 創 設 従 来 の 火 災 保 険 傷 害 保 険 等 に 対 する 損 害 保 険 料 控 除 は 2006 年 12 月 末 をもって 廃 止 となり 2007 年 1 月 から 地 震 保 険 料 控 除 が 創 設 され 国 税 は 2007 年 分 以 後 の 所 得 税 地 方 税 は 2008 年 度 分 以 後 の 個 人 住 民 税 について 適 用 されることとなった 2. 地 震 保 険 制 度 の 課 題 2.1 再 保 険 スキーム 前 述 のとおり 地 震 保 険 において1 回 の 地 震 等 で 支 払 われる 総 支 払 限 度 額 は 地 震 保 険 の 加 入 件 数 増 に 伴 うPML(Probable Maximum Loss: 予 想 最 大 損 失 額 )の 増 加 にあわせ て 数 回 にわたって 引 き 上 げを 行 っている 制 度 創 設 時 には 総 支 払 限 度 額 は 3,000 億 円 であったが 2008 年 4 月 の 改 定 により 5 兆 5,000 億 円 にまで 引 き 上 げられた 政 府 および 民 間 の 責 任 負 担 の 方 法 ( 再 保 険 スキーム)を 図 示 したもの が 図 表 5-7である 支 払 保 険 金 が 1,100 億 円 以 内 であれば 民 間 が 図 表 5-7 5 兆 5,000 億 円 地 震 保 険 再 保 険 スキーム 5% 100% 負 担 し 1,100 億 円 超 1 兆 7,300 億 円 以 内 の 部 分 については 政 府 と 民 間 で 50%ずつ 負 担 し 1 兆 7,300 億 円 を 超 える 部 分 については 1 兆 7,300 億 円 1,100 億 円 50% 政 府 が 95% 民 間 が 5%を 負 担 する こととなる (2009 年 3 月 現 在 ) 政 府 負 担 分 民 間 負 担 分 この 再 保 険 スキームに 基 づく 政 府 と 民 間 の 負 担 額 を 示 したものが 図 表 5-8であ り 再 保 険 スキームにおける 負 担 部 分 の 単 純 合 計 額 を 示 したものである 前 述 のとお 図 表 5-8 政 府 民 間 合 計 政 府 と 民 間 の 負 担 額 4 兆 3,915 億 円 1 兆 1,085 億 円 5 兆 5,000 億 円 り 発 生 頻 度 が 高 い 損 害 額 の 低 い 部 分 について 民 間 が 100% 負 担 する 仕 組 みとなってい るため 過 去 の 地 震 保 険 の 支 払 い 実 績 としては 民 間 の 負 担 が 多 く 発 生 している 125

図 表 5-9は 地 震 保 険 の 支 払 実 績 をまとめたものであるが 1,100 億 円 を 超 える 支 払 実 績 は 無 く 政 府 が 実 際 に 負 担 した 地 震 は 阪 神 淡 路 大 震 災 のみとなっている ( 当 時 は 660 億 円 までの 部 分 が 民 間 100% 負 担 となっていた ) 図 表 5-9 地 震 保 険 金 支 払 実 績 地 震 名 発 生 年 月 日 支 払 保 険 金 ( 単 位 : 億 円 ) 1 兵 庫 県 南 部 地 震 ( 阪 神 淡 路 大 震 災 ) 1995 年 1 月 17 日 783 2 芸 予 地 震 2001 年 3 月 24 日 169 3 福 岡 県 西 方 沖 を 震 源 とする 地 震 2005 年 3 月 20 日 168 4 平 成 16 年 新 潟 県 中 越 地 震 2004 年 10 月 23 日 149 5 平 成 19 年 新 潟 県 中 越 沖 地 震 2007 年 7 月 16 日 81 6 福 岡 県 西 方 沖 を 震 源 とする 地 震 2005 年 4 月 20 日 63 7 十 勝 沖 地 震 2003 年 9 月 26 日 60 8 平 成 20 年 岩 手 宮 城 内 陸 地 震 2008 年 6 月 14 日 59 9 岩 手 県 沿 岸 北 部 を 震 源 とする 地 震 2008 年 7 月 24 日 29 10 鳥 取 県 西 部 地 震 2000 年 10 月 6 日 29 日 本 地 震 再 保 険 株 式 会 社 調 べ(2008 年 3 月 31 日 現 在 ) ただし 平 成 20 年 岩 手 宮 城 内 陸 地 震 および 岩 手 県 沿 岸 北 部 を 震 源 とする 地 震 は 日 本 損 害 保 険 協 会 調 べの 見 込 み 額 岩 手 県 沿 岸 北 部 を 震 源 とする 地 震 の 支 払 保 険 金 は2,885 百 万 円 鳥 取 県 西 部 地 震 の 支 払 保 険 金 は2,868 百 万 円 ( 備 考 ) 日 本 損 害 保 険 協 会 地 震 保 険 による 保 険 金 の 支 払 い このように 発 生 頻 度 の 高 い 損 害 額 が 小 さい 部 分 については 民 間 で 負 担 し 巨 額 な 損 害 が 発 生 した 場 合 には 政 府 が 主 に 負 担 する 仕 組 みとなっている 図 表 5-10は 2007 年 度 末 時 点 の 政 府 の 責 任 準 備 金 および 民 間 の 危 険 準 備 金 残 高 を 集 計 し た 数 値 であるが 1 兆 7,300 億 図 表 5-10 政 府 民 間 合 計 2007 年 度 末 時 点 の 政 府 の 責 任 準 備 金 および 民 間 の 危 険 準 備 金 残 高 1 兆 1,386 億 円 9,080 億 円 2 兆 467 億 円 円 以 下 の 損 害 が 発 生 した 場 合 に は 民 間 の 負 担 額 は 9,200 億 円 ( 備 考 ) 日 本 地 震 再 保 険 株 式 会 社 日 本 地 震 再 保 険 の 現 状 (2008),20 頁 となり 4 概 ねこれらの 準 備 金 残 高 で 賄 うことができるよう 再 保 険 スキームがつくられて いる 4 図 表 5-7より 1,100 億 円 以 下 は 全 額 民 間 負 担 1,100 億 円 超 1 兆 7,300 億 円 以 下 は 50%の 民 間 負 担 となるため 以 下 の 算 式 より 民 間 負 担 額 は 9,200 億 円 となる 1,100 億 円 +(1 兆 7,300 億 円 -1,100 億 円 ) 50%=9,200 億 円 126

今 後 地 震 保 険 の 普 及 がすすんだ 場 合 には さらなる 総 支 払 限 度 額 の 引 き 上 げが 必 要 と なる 可 能 性 があるが その 場 合 でも 安 定 的 な 制 度 運 営 のために 民 間 の 負 担 額 と 準 備 金 残 高 との 関 係 を 引 き 続 き 維 持 する 必 要 がある また 地 震 保 険 の 総 支 払 限 度 額 は 1 回 の 地 震 等 に 対 する 限 度 額 設 定 であるため 大 規 模 地 震 や 連 続 地 震 の 発 生 により 危 険 準 備 金 が 枯 渇 した 場 合 でも 引 き 続 き 巨 額 の 責 任 を 負 担 し 続 ける 必 要 がある しかしながら 大 規 模 地 震 や 連 続 地 震 発 生 時 に どのように 総 支 払 限 度 額 および 官 民 の 負 担 額 を 設 定 するか 明 確 なルールは 存 在 しておらず 制 度 運 営 上 の 課 題 となっている 上 記 の 課 題 に 加 えて 地 震 保 険 法 では 保 険 金 の 支 払 のため 必 要 があるときは 政 府 が 保 険 会 社 等 に 対 して 資 金 のあっせん 融 通 に 努 める 旨 の 規 定 が 設 けられているが この 規 定 をより 有 効 に 機 能 させるためには 具 体 的 な 手 続 き 等 について 事 前 に 検 討 することが 必 要 である 2.2 支 払 条 件 図 表 5-11は 今 後 大 きな 地 震 災 害 が 想 定 される 地 域 の 世 帯 加 入 率 等 を 集 計 したもの であるが 大 規 模 地 震 が 発 生 した 場 合 には 民 間 の 損 害 保 険 会 社 がその 機 能 自 体 を 維 持 す るとともに 数 百 万 件 の 契 約 について 損 害 認 定 をスムーズに 行 い 地 震 保 険 金 の 迅 速 な 支 払 を 行 う 必 要 性 が 生 じる 被 災 者 の 生 活 の 安 定 に 寄 与 する という 地 震 保 険 法 の 趣 旨 を 踏 まえ 大 規 模 地 震 発 生 時 においても 被 災 者 の 納 得 感 を 維 持 しつつ 保 険 金 が 迅 速 円 滑 かつ 公 平 に 支 払 われるように 対 策 を 講 じる 必 要 がある 現 状 の 地 震 保 険 においては 地 震 保 険 独 自 の 区 分 である 全 損 半 損 および 一 部 損 の 認 定 基 準 に 従 って 保 険 金 を 支 払 う ( 図 表 5-12 参 照 ) 他 方 2007 年 12 月 に 改 正 施 行 された 被 災 者 生 活 再 建 支 援 法 においては 全 壊 大 規 模 半 壊 および 半 壊 の 区 分 に 基 づき 地 方 自 治 体 が 発 行 する 罹 災 証 明 書 によって 支 援 金 が 支 給 される ( 図 表 5-13 参 照 ) 損 害 保 険 会 社 の 損 害 調 査 体 制 の 整 備 はすすめられているものの 地 震 保 険 の 保 有 契 約 件 数 は 1,164 万 件 を 超 えており(2008 年 11 月 末 時 点 ) さらなる 普 及 促 進 による 件 数 増 加 が 見 込 まれている 中 地 震 保 険 金 を 迅 速 円 滑 かつ 公 平 に 支 払 うという 課 題 は さらに 顕 著 になることが 想 定 される 127

大 規 模 地 震 発 生 時 における 地 震 保 険 金 の 支 払 を 円 滑 化 し 官 民 の 認 定 基 準 が 異 なること による 混 乱 の 回 避 のためには 地 方 自 治 体 が 発 行 する 罹 災 証 明 書 の 基 準 と 地 震 保 険 の 認 定 基 準 との 整 合 を 図 るということは 検 討 に 値 すべき 課 題 である 図 表 5-11 大 きな 地 震 災 害 が 想 定 される 地 域 の 世 帯 加 入 率 ( 平 成 20 年 3 月 31 日 現 在 ) 地 震 名 世 帯 数 (A) 件 数 (B) 保 険 金 額 世 帯 加 入 率 今 後 30 年 以 内 に ( 千 世 帯 ) ( 千 件 ) ( 百 万 円 ) (B/A)(%) 発 生 する 確 率 関 東 大 地 震 22,925 5,925 47,763,504 25.85 ほぼ0%~1% 首 都 直 下 地 震 16,149 4,290 34,273,727 26.57 70% 程 度 東 海 地 震 21,796 5,876 47,248,247 26.96 87%( 参 考 値 ) 東 南 海 地 震 20,722 5,076 40,893,859 24.50 60%~70% 程 度 南 海 地 震 28,316 6,575 53,285,743 23.22 50% 程 度 関 東 大 地 震 (1 都 10 県 ): 首 都 直 下 地 震 (1 都 4 県 ) : 東 海 地 震 (1 都 9 県 ) : 東 南 海 地 震 (2 府 11 県 ): 南 海 地 震 (2 府 21 県 ): 東 京 埼 玉 千 葉 神 奈 川 山 梨 静 岡 茨 城 栃 木 群 馬 長 野 愛 知 東 京 埼 玉 千 葉 神 奈 川 茨 城 東 京 神 奈 川 山 梨 静 岡 愛 知 岐 阜 三 重 埼 玉 千 葉 長 野 静 岡 愛 知 三 重 大 阪 奈 良 和 歌 山 岐 阜 滋 賀 京 都 兵 庫 千 葉 神 奈 川 徳 島 三 重 大 阪 兵 庫 奈 良 和 歌 山 岡 山 徳 島 香 川 愛 媛 高 知 京 都 広 島 山 口 大 分 宮 崎 千 葉 神 奈 川 静 岡 愛 知 島 根 福 岡 熊 本 鹿 児 島 ( 注 )1. 損 害 保 険 料 率 算 出 機 構 の 直 近 被 害 想 定 にもとづく 主 な 被 災 都 府 県 を 対 象 として 当 社 で 作 成 2. 今 後 30 年 以 内 に 発 生 する 確 率 は 政 府 の 地 震 調 査 研 究 会 推 進 本 部 の 全 国 を 概 観 した 地 震 動 予 測 地 図 2008 年 版 による 首 都 直 下 地 震 の 確 率 は 南 関 東 のM7 程 度 の 地 震 の 確 率 とした ( 備 考 ) 日 本 地 震 再 保 険 株 式 会 社 日 本 地 震 再 保 険 の 現 状 (2008),21 頁 図 表 5-12 地 震 保 険 の 損 害 認 定 基 準 区 分 建 物 家 財 全 損 半 損 一 部 損 主 要 構 造 部 の 損 害 額 が 建 物 の 時 価 の50% 以 上 焼 失 流 失 床 面 積 が 建 物 の 延 床 面 積 の70% 以 上 主 要 構 造 部 の 損 害 額 が 建 物 の 時 価 の20% 以 上 50% 未 満 焼 失 流 失 床 面 積 が 建 物 の 延 床 面 積 の20% 以 上 70% 未 満 主 要 構 造 部 の 損 害 額 が 建 物 の 時 価 の3% 以 上 20% 未 満 建 物 が 床 上 浸 水 または 地 盤 面 より45cmを 超 える 浸 水 を 受 け 損 害 が 生 じた 場 合 で 全 損 または 半 損 に 至 らないとき 損 害 額 が 家 財 全 体 の 時 価 の 80% 以 上 損 害 額 が 家 財 全 体 の 時 価 の 30% 以 上 80% 未 満 損 害 額 が 家 財 全 体 の 時 価 の 10% 以 上 30% 未 満 128

2.3 料 率 前 述 のとおり 住 宅 の 耐 震 性 能 を 保 険 料 率 に 一 層 反 映 させるべきであるとの 要 請 を 受 け て 地 震 保 険 においては 2001 年 10 月 の 建 築 年 割 引 および 耐 震 等 級 割 引 2007 年 10 月 の 免 震 建 築 物 割 引 および 耐 震 診 断 割 引 の 制 度 を 導 入 している しかしながら 耐 震 性 能 の 保 険 料 率 への 反 映 という 観 点 に 加 え 耐 震 化 促 進 へのインセ ンティブとするために より 一 層 住 宅 の 耐 震 性 能 を 保 険 料 率 に 反 映 すべきとの 声 がある たとえば 規 制 改 革 会 議 が 2007 年 12 月 25 日 に 公 表 した 規 制 改 革 推 進 のための 第 2 次 答 申 においては 地 震 保 険 についても 耐 震 性 が 低 く 倒 壊 や 全 壊 の 危 険 性 が 高 い 建 物 に 対 しては そのリスクに 応 じた 高 い 保 険 料 を 設 定 し 耐 震 性 が 高 く 安 全 な 建 物 に 対 し ては 低 い 保 険 料 を 設 定 することを 通 じて 新 築 であれ 改 修 であれ 耐 震 化 促 進 へのインセ ンティブを 付 与 することが 重 要 である と 記 載 されている 地 震 保 険 制 度 の 公 的 性 格 から 割 引 の 適 用 にあたっては 公 的 機 関 が 発 行 する 書 類 や 住 宅 性 能 評 価 書 の 取 り 付 けを 必 要 としており 割 引 適 用 時 の 条 件 が 厳 格 に 規 定 されている ( 図 表 5-14 参 照 ) 現 行 どおり 厳 格 な 確 認 書 類 取 り 付 けのルールを 維 持 しつつ 割 引 のバリエーションを 増 加 させた 場 合 地 震 保 険 の 引 受 実 務 の 複 雑 化 は 回 避 できない 問 題 となる 引 受 実 務 の 複 雑 化 は 保 険 契 約 者 にとっても 煩 雑 でロードが 増 えることを 意 味 する ことから 割 引 制 度 の 検 討 にあたっては 地 震 保 険 の 引 受 実 務 面 についても 十 分 に 配 慮 す ることが 必 要 である また より 一 層 住 宅 の 耐 震 性 能 を 保 険 料 率 に 反 映 させるためには 建 築 年 代 のみならず メンテナンスの 状 況 および 地 盤 の 状 況 等 を 勘 案 することが 考 えられるが 割 引 適 用 の 実 務 129

運 用 を 可 能 とするためには 住 宅 履 歴 書 など 住 宅 の 性 能 情 報 に 関 するインフラ 整 備 が 前 提 となる 地 震 保 険 は 火 災 保 険 とセットで 販 売 することにより 販 売 コストを 削 減 し 可 能 な 限 り 地 震 保 険 の 保 険 料 水 準 を 低 くおさえているが この 割 引 資 料 の 取 り 付 けは 火 災 保 険 では 必 要 とされない 地 震 保 険 固 有 の 実 務 となっており 募 集 実 務 の 複 雑 化 が 保 険 料 水 準 の 引 き 上 げにつながらないように 対 策 を 検 討 することが 必 要 である 図 表 5-14 地 震 保 険 の 割 引 制 度 割 引 の 種 類 対 象 割 引 率 確 認 資 料 建 築 年 割 引 対 象 : 昭 和 56(1981) 年 6 月 1 日 ( 建 築 基 準 法 に 定 める 現 行 耐 震 基 準 実 施 日 ) 以 後 に 新 築 された 居 住 用 建 物 およびこれに 収 容 される 家 財 割 引 率 :10% 確 認 書 類 : 建 物 登 記 簿 重 要 事 項 説 明 書 ( 宅 地 建 物 取 引 業 者 が 建 物 の 売 買 交 換 または 貸 借 の 相 手 方 等 に 対 して 交 付 ) 等 耐 震 等 級 割 引 対 象 : 耐 震 性 能 が 耐 震 等 級 1~3 に 該 当 する 居 住 用 建 物 およびこれに 収 容 される 家 財 耐 震 等 級 とは 住 宅 の 品 質 確 保 の 促 進 等 に 関 する 法 律 に 規 定 する 日 本 住 宅 性 能 表 示 基 準 に 定 められた 耐 震 等 級 ( 構 造 躯 体 の 倒 壊 等 防 止 ) または 国 土 交 通 省 の 定 める 耐 震 診 断 による 耐 震 等 級 の 評 価 指 針 に 基 づく 耐 震 等 級 ( 構 造 躯 体 の 倒 壊 等 防 止 )をいう 割 引 率 : 次 のとおり 耐 震 等 級 割 引 率 3 極 めて 稀 に( 数 百 年 に1 度 程 度 ) 発 生 する 地 震 によ 30% る 力 ( 建 築 基 準 法 施 行 令 第 88 条 第 3 項 に 定 めるも の)の 1.5 倍 の 力 に 対 して 倒 壊 崩 壊 等 しない 程 度 2 極 めて 稀 に( 数 百 年 に1 度 程 度 ) 発 生 する 地 震 によ 20% る 力 ( 建 築 基 準 法 施 行 令 第 88 条 第 3 項 に 定 めるも の)の 1.25 倍 の 力 に 対 して 倒 壊 崩 壊 等 しない 程 度 1 極 めて 稀 に( 数 百 年 に1 度 程 度 ) 発 生 する 地 震 によ 10% る 力 ( 建 築 基 準 法 施 行 令 第 88 条 第 3 項 に 定 めるも の)に 対 して 倒 壊 崩 壊 等 しない 程 度 確 認 書 類 : 住 宅 性 能 評 価 書 ( 登 録 住 宅 性 能 評 価 機 関 から 交 付 )または 耐 震 性 能 評 価 書 ( 登 録 住 宅 性 能 評 価 機 関 または 指 定 確 認 検 査 機 関 から 交 付 ) 耐 震 診 断 割 引 対 象 : 耐 震 診 断 または 耐 震 改 修 により 建 築 基 準 法 に 定 める 現 行 耐 震 基 準 に 適 合 していることが 確 認 された 居 住 用 建 物 およびこれに 収 容 される 家 財 割 引 率 :10% 確 認 書 類 : 次 のとおり 確 認 書 類 確 認 書 類 の 発 行 者 130

割 引 の 種 類 免 震 建 築 物 割 引 耐 震 化 促 進 を 目 的 とする 減 税 ( 平 成 17 年 度 18 年 度 の 税 制 改 正 により 導 入 )の 適 用 を 受 け る 際 に 提 出 され る 建 物 が 建 築 基 準 法 に 定 める 現 行 耐 震 基 準 に 適 合 し ていることが 確 認 できる 右 のいずれ かの 書 類 対 象 割 引 率 確 認 資 料 耐 震 基 準 適 合 証 明 書 ( 中 古 住 宅 の 購 入 または 増 改 築 をし た 住 宅 について 住 宅 ローン 減 税 等 を 受 ける 際 に 提 出 ) 住 宅 耐 震 改 修 証 明 書 ( 地 方 公 共 団 体 等 の 定 める 地 域 内 の 既 存 住 宅 について 耐 震 改 修 を 行 ったことにより 所 得 税 減 税 を 受 ける 際 に 提 出 ) 地 方 税 法 施 行 規 則 附 則 第 7 条 第 6 項 の 規 定 に 基 づく 証 明 書 ( 既 存 住 宅 について 耐 震 改 修 を 行 ったことにより 固 定 資 産 税 減 税 を 受 ける 際 に 提 出 ) 耐 震 診 断 の 結 果 により 国 土 交 通 省 の 定 める 基 準 ( 平 成 18 年 国 土 交 通 省 告 示 185 号 )に 適 合 するこ とを 地 方 公 共 団 体 建 築 士 指 定 確 認 検 査 機 関 登 録 住 宅 性 能 評 価 機 関 が 証 明 した 書 類 登 録 住 宅 性 能 評 価 機 関 指 定 確 認 検 査 機 関 建 築 士 地 方 公 共 団 体 の 長 登 録 住 宅 性 能 評 価 機 関 指 定 確 認 検 査 機 関 建 築 士 地 方 公 共 団 体 の 長 登 録 住 宅 性 能 評 価 機 関 指 定 確 認 検 査 機 関 建 築 士 地 方 公 共 団 体 の 長 対 象 : 免 震 建 築 物 と 評 価 された 居 住 用 建 物 およびこれに 収 容 される 家 財 割 引 率 :30% 確 認 書 類 : 住 宅 性 能 評 価 書 ( 登 録 住 宅 性 能 評 価 機 関 から 交 付 ) ( 備 考 ) 損 害 保 険 料 率 算 出 機 構 地 震 保 険 基 準 料 率 のあらまし 131

3. 地 震 保 険 制 度 の 改 善 に 関 する 議 論 地 震 保 険 の 普 及 促 進 のための 商 品 改 善 耐 震 化 促 進 に 資 する 制 度 改 善 等 の 議 論 が 行 われてい るが これらの 議 論 は 地 震 保 険 の 商 品 改 善 に 関 する 議 論 耐 震 化 促 進 の 観 点 での 地 震 保 険 の 商 品 改 善 に 関 する 議 論 地 震 保 険 の 販 売 方 法 に 関 する 議 論 および 地 震 保 険 金 の 支 払 方 法 の 改 善 に 関 する 議 論 に 分 類 が 可 能 である それぞれの 議 論 についての 実 務 上 の 課 題 等 は 下 記 のとおりである 3.1. 地 震 保 険 の 商 品 改 善 に 関 する 議 論 3.1.1 料 率 水 準 の 引 き 下 げ 普 及 促 進 のために 料 率 水 準 を 引 き 下 げるべきとの 議 論 がある 既 に 家 計 分 野 の 地 震 保 険 の 料 率 水 準 は 企 業 分 野 向 けの 地 震 リスクをカバーする 特 約 よ りも 大 幅 に 低 いものとなっており 日 本 は 世 界 でも 稀 な 地 震 リスクの 集 積 地 域 であるこ とに 鑑 みると 十 分 に 割 安 であるという 意 見 もある また 現 行 の 料 率 水 準 は ノーロス ノープロフィットの 原 則 に 基 づき 設 定 されており 料 率 水 準 を 引 き 下 げる 場 合 は 政 府 および 民 間 の 損 害 保 険 会 社 にロスが 発 生 することにな る 料 率 水 準 の 引 き 下 げは 地 震 保 険 の 普 及 促 進 に 資 することが 明 らかではあるものの これらの 課 題 について 整 理 することが 必 要 である 3.1.2 付 保 割 合 の 引 き 上 げ 現 状 では 地 震 保 険 の 引 受 は 火 災 保 険 の 保 険 金 額 の 50%が 上 限 となっているが 地 震 保 険 の 普 及 促 進 のためには これを 100%まで 引 き 上 げるべきとの 議 論 がある 付 保 割 合 を 引 き 上 げた 場 合 には PML(Probable Maximum Loss: 予 想 最 大 損 失 額 ) が 大 きく 増 加 することが 想 定 され とりわけ 民 間 保 険 会 社 のリスク 負 担 能 力 の 問 題 が 顕 著 となる また 地 震 保 険 法 の 趣 旨 を 踏 まえ 引 受 時 の 危 険 選 択 を 行 っていないことか らもリスク 管 理 が 難 しいといえる このため PMLの 大 幅 増 加 時 においても 民 間 の 負 担 額 と 準 備 金 残 高 との 関 係 を 引 き 続 き 維 持 する 方 針 を 明 確 化 しない 限 り 制 約 を 設 けずに 付 保 割 合 をアップすることは 難 しいと 言 える 132

他 方 現 状 においても 耐 震 等 級 割 引 等 の 地 震 保 険 の 割 引 制 度 を 適 用 する 際 には 確 認 資 料 の 取 り 付 けを 行 う 実 務 が 定 着 していることを 勘 案 すると 耐 震 性 能 に 応 じて 付 保 割 合 の 引 き 上 げを 行 うことは 一 定 程 度 検 討 に 値 すると 思 われる 3.2 耐 震 化 促 進 の 観 点 での 地 震 保 険 の 商 品 改 善 に 関 する 議 論 3.2.1 新 耐 震 基 準 への 適 合 物 件 の 料 率 水 準 の 引 き 下 げ 建 物 の 耐 震 化 を 促 進 させるために 建 築 基 準 法 に 定 める 現 行 耐 震 基 準 ( 新 耐 震 基 準 ) に 合 致 している 場 合 の 料 率 水 準 を 引 き 下 げるべきという 議 論 がある 仮 に 料 率 水 準 を 引 き 下 げる 場 合 には 地 震 保 険 料 の 総 額 を 現 状 と 同 水 準 とする 前 提 に おいては 新 耐 震 基 準 に 適 合 しない 物 件 について 料 率 水 準 を 大 きく 引 き 上 げることが 必 要 となる このため 耐 震 改 修 を 希 望 しても 行 えない 世 帯 層 が 実 質 的 に 地 震 保 険 に 加 入 できな くなる 虞 がある 耐 震 化 促 進 の 政 策 と 新 耐 震 基 準 の 適 合 有 無 による 料 率 差 の 拡 大 との 最 適 なバランス を 模 索 する 必 要 がある 3.2.2 新 耐 震 基 準 への 適 合 物 件 のみを 地 震 保 険 の 引 受 対 象 とすること 上 記 3.2.1 の 議 論 をさらにすすめ 地 震 保 険 の 加 入 を 新 耐 震 基 準 に 適 合 している 場 合 に 限 定 するという 議 論 がある 仮 にこのような 限 定 を 行 った 場 合 には 新 耐 震 基 準 に 適 合 していない 建 物 の 居 住 者 に ついては 地 震 保 険 の 引 受 を 拒 絶 することとなり 影 響 が 大 きい 上 記 3.2.1 と 同 様 に 耐 震 改 修 を 希 望 しても 直 ちには 行 えない 世 帯 層 に 対 する 配 慮 が 必 要 であり 耐 震 化 促 進 の 政 策 との 最 適 なバランスを 模 索 する 必 要 がある 3.3 地 震 保 険 の 販 売 方 法 に 関 する 議 論 3.3.1 地 震 保 険 の 単 独 販 売 地 震 保 険 への 加 入 は 民 間 の 損 害 保 険 会 社 の 火 災 保 険 への 加 入 が 前 提 となることから 消 費 者 の 選 択 の 自 由 度 を 高 くするために 地 震 保 険 を 単 独 販 売 すべきとの 議 論 がある 地 震 保 険 を 火 災 保 険 とセットで 販 売 することにより 地 震 保 険 の 販 売 コストが 削 減 さ れ 低 廉 な 保 険 料 で 地 震 保 険 を 提 供 することが 可 能 となっている 133

地 震 保 険 の 単 独 販 売 を 行 った 場 合 には 火 災 保 険 料 は 不 要 となるが 地 震 保 険 料 は 現 行 水 準 よりも 高 くなることが 想 定 される また 火 災 保 険 とセットで 販 売 される 地 震 保 険 の 保 険 料 と 単 独 販 売 される 地 震 保 険 の 保 険 料 について 格 差 が 生 じることについて 整 理 が 必 要 である 3.3.2 地 震 保 険 の 強 制 付 帯 地 震 保 険 の 普 及 をより 促 進 するために 火 災 保 険 への 地 震 保 険 の 強 制 付 帯 を 行 うべき との 議 論 がある 仮 に 火 災 保 険 に 地 震 保 険 を 強 制 付 帯 させるとなると 自 己 責 任 に 基 づいて 地 震 保 険 を 必 要 としないと 判 断 した 契 約 者 にも 地 震 保 険 料 の 負 担 を 強 いることになる 他 方 保 険 料 負 担 の 観 点 から 火 災 保 険 の 加 入 をもあきらめざるを 得 ないケースが 生 じる 可 能 性 がある 地 震 保 険 制 度 の 創 設 時 には 特 定 の 火 災 保 険 商 品 に 自 動 付 帯 する 方 式 で 地 震 保 険 は 販 売 されていたが その 後 の 議 論 を 経 て 現 行 の 原 則 自 動 付 帯 方 式 に 改 められた 経 緯 を 踏 まえた 議 論 が 必 要 であると 考 えられる 3.4 地 震 保 険 金 の 支 払 方 法 の 改 善 に 関 する 議 論 3.4.1 地 震 保 険 の 保 険 金 支 払 を 罹 災 証 明 書 によって 行 う 現 行 の 地 震 保 険 の 保 険 金 支 払 は 独 自 の 基 準 および 損 害 認 定 に 基 づいて 行 われている 大 規 模 地 震 発 生 時 における 地 震 保 険 金 の 迅 速 な 支 払 いの 実 現 のため 官 民 の 基 準 を 統 一 することで 地 方 自 治 体 の 発 行 する 罹 災 証 明 書 を 損 害 認 定 に 活 用 できるのではないかと の 議 論 がある 被 災 者 生 活 再 建 支 援 法 の 改 定 が 行 われた 現 状 においては 損 害 認 定 要 員 の 有 効 活 用 お よび 被 災 者 の 損 害 認 定 に 対 する 納 得 感 の 観 点 からも 罹 災 証 明 書 に 基 づく 認 定 方 法 は 検 討 に 値 する 課 題 である なお 罹 災 証 明 書 が 発 行 されないケース( 賃 貸 住 宅 の 居 住 者 や 一 部 損 の 場 合 等 )へ の 対 応 方 針 について 整 理 が 必 要 である 4.まとめ 地 震 保 険 は 1966 年 の 制 度 発 足 以 降 の 歴 史 の 積 み 重 ねがあり 民 間 の 損 害 保 険 会 社 の 引 受 実 務 134

も 既 に 確 立 されている このため 現 状 の 実 務 を 大 きく 変 える 改 定 については フィージビリテ ィを 見 極 めた 上 で 契 約 者 に 与 えるメリットおよびデメリットを 慎 重 に 検 討 する 必 要 がある また 民 間 の 損 害 保 険 会 社 が さらに 地 震 保 険 の 普 及 促 進 を 図 るためには PML 増 加 に 対 する 民 間 損 害 保 険 会 社 のリスク 負 担 能 力 の 観 点 から 現 状 の 官 民 の 負 担 額 の 設 定 方 法 を 継 続 する ことが 必 要 である 一 民 間 企 業 であり 株 主 に 対 して 説 明 責 任 を 負 う 損 害 保 険 会 社 が 地 震 保 険 の 普 及 促 進 を 図 るためには 何 らかのインセンティブまたは 普 及 促 進 に 伴 うリスク 負 担 額 の 増 加 等 のデメリッ トの 解 消 が 必 要 であり 少 なくとも 地 震 保 険 制 度 の 現 状 の 課 題 について 整 理 し 方 向 性 を 明 らか にする 必 要 がある 以 上 135

< 参 考 文 献 > 損 害 保 険 料 率 算 出 機 構 (2008) 日 本 の 地 震 保 険 ( 平 成 20 年 4 月 版 ) 損 害 保 険 料 率 算 出 機 構 (2008) 地 震 保 険 基 準 料 率 のあらまし 日 本 地 震 再 保 険 株 式 会 社 (2008) 日 本 地 震 再 保 険 の 現 状 (2008) 内 閣 府 災 害 に 係 る 住 家 の 被 害 認 定 の 概 要 136