家庭経済

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うたろういちぬの
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2 目次 Ⅰ. 収入 ⅰ. もしものときの公的保障 Ⅱ. 支出 ⅰ. 住宅資金 ⅱ. 教育資金 ⅲ. 老後資金 Ⅲ. 資産管理 ⅰ. 保障設計 ~ 必要保障の考え方 ~ ⅱ. 資産形成 ~ 貯蓄と投資 ~ 2

3 Ⅰ. 収入 ⅰ. もしものときの公的保障公的年金制度の仕組み国民年金共済年金保険料は報酬月額の %(7.754%) 毎年 0.354% 上昇共済年金国民年金 ( 基礎年金 ) 11/02/2010 家計経済収入支出資産管理 3

4 Ⅰ. 収入 ⅰ. もしものときの公的保障病気やけがによる障害者になった場合障害基礎年金障害共済年金死亡の場合遺族基礎年金遺族共済年金老後を迎えた場合老齢基礎年金退職共済年金 11/02/2010 家計経済収入支出資産管理 4

5 ⅰ. もしものときの公的保障病気やけがによる障害者になった場合障害基礎年金障害等級 1 2 級障害基礎年金支給額平成 22 年度年金額 ( 定額 ) 990,100 円 (1 級 ) 792,100 円 (2 級 ) + 子の加算第 1 子第 2 子各 227,900 円第 3 子以降各 75,900 円障害共済年金障害等級級障害共済年金支給額公務等による最低保証額 4,140,100 円 (1 級 ) 2,557,100 円 (2 級 ) 2,313,600 円 (3 級 ) 障害一時金 11/02/2010 家計経済収入支出資産管理 5

6 ⅰ. もしものときの公的保障死亡の場合子のある妻又は子子のいない妻共済組合から支給遺族共済年金遺族共済年金中高齢寡婦加算 40 歳から 65 歳の間 594,200 円国民年金から支給遺族基礎年金遺族基礎年金 ( ) 円 + 子の加算第 1 子第 2 子各 227,900 円第 3 子以降各 75,900 円遺族共済年金平成 15 年 3 月 31 日までの組合員期間 A 平均給料月額 7.125/1000 Aの月数スライド率 + 平均給料月額 1.425/1000 Aの月数スライド率平成 15 年 4 月 1 日以降の組合員期間 B 平均給料月額 5.481/1000 Bの月数スライド率 + 平均給料月額 1.096/1000 Bの月数スライド率 11/02/2010 家計経済収入支出資産管理 6

7 ⅰ. もしものときの公的保障老後を迎えた場合老齢基礎年金 65 歳から支給 20 歳から 60 歳になるまでの 40 年間の全期間の保険料を納めた場合平成 22 年度年金額 ( 満額 ) ( ) 円退職共済年金 65 歳から支給平成 15 年 3 月 31 日までの組合員期間 A 平均給料月額 7.125/1000 Aの月数スライド率 + 平均給料月額 1.425/1000 Aの月数スライド率平成 15 年 4 月 1 日以降の組合員期間 B 平均給料月額 5.481/1000 Bの月数スライド率 + 平均給料月額 1.096/1000 Bの月数スライド率加給年金 396,000 円 65 歳未満の配偶者 18 歳年度末日までの子 20 歳未満の障害等級 1 級又は2 級の子 11/02/2010 家計経済収入支出資産管理 7

8 Ⅱ. 支出 ⅰ. 住宅資金住宅購入の資金計画住宅ローン選び住宅ローンの見直し 11/02/2010 家計経済収入支出資産管理 8

9 ⅰ. 住宅資金住宅購入の資金計画自己資金の目標は物件価格の ( ) 割一般的にローンの頭金として物件価格の 20% 諸費用として 3~10% 購入可能な物件価格 =( 返済可能額 + 自己資金額 )- 諸費用財形住宅貯蓄積立期間 5 年以上財形年金貯蓄と合わせて 550 万円までは非課税財形住宅融資財形貯蓄残高の 10 倍の額 ( 最高 4,000 万円 ) 5 年固定金利制 (5 年ごとに適用金利を見直す ) 他の融資と併用可能 11/02/2010 家計経済収入支出資産管理 9

10 ⅰ. 住宅資金住宅ローン選び住宅ローンの仕組みについて理解しよう住宅と税金住宅ローンの見直し繰り上げ返済借り換え 11/02/2010 家計経済収入支出資産管理 10

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12 Ⅱ. 支出 ⅱ. 教育資金教育費にかかる資金教育費の資金準備 11/02/2010 家計経済収入支出資産管理 12

13 ⅱ. 教育資金教育費にかかる資金公立 [ 学習費総額 ] 私立 [ 学習費総額 ] 国立 [ 教育費総額 ] 国立 / 自宅 (4 年 ) 国立 / 下宿 (4 年 ) 幼稚園保育園 (2 年間 ) 459,248 円 1,082,452 円 5,023,800 円 8,363,000 円小学校 1,846,338 円 8,356,428 円中学校 1,441,449 円 3,708,768 円大学短大自宅 (2 年 ) 私立 [ 教育費総額 ] 文科系自宅 (4 年 ) 理科系自宅 (4 年 ) 医歯系自宅 (6 年 ) 3,779,401 円 7,047,117 円 8,383,098 円 29,323,758 円短大下宿 (2 年 ) 文科系下宿 (4 年 ) 理科系下宿 (4 年 ) 医歯系下宿 (6 年 ) 高校 1,548,552 円 2,942,550 円 5,416,001 円 10,297,117 円 11,633,098 円 33,955,758 円注 < 幼稚園 ~ 高校 > 文部科学省平成 20 年度子どもの学習費調査報告書 < 短大 / 大学 > 日本政策金融公庫 ( 国民生活事業 ) 平成 20 年度教育費負担の実態調査結果 ( 勤労者世帯 ) 文部科学省私立大学等の平成 20 年度入学者に係る学生納付金等調査結果文部科学省令独立行政法人日本学生支援機構平成 18 年度学生生活調査報告をもとにセールス手帖社保険 FPS 研究所試算より転載 11/02/2010 家計経済収入支出資産管理 13

14 ⅱ. 教育資金教育費の資金準備一般財形貯蓄銀行等の定期預金積立て型の投資信託学資保険( 低解約型終身保険 ) 11/02/2010 家計経済収入支出資産管理 14

15 Ⅱ. 支出 ⅲ. 老後資金老後の生活資金はどのくらい必要? 老後夫婦 2 人の平均月額生活費は約 ( います ( 総務省家計調査平成 20 年より ) ) 万円と言われて Ex. 60 歳で引退した場合いくら必要? 60 歳の男性の平均余命は23 年夫死亡後の妻の生活費 (70%) 約 20 万円として試算すると合計で約 ( ) 万円サラリーマン家庭の場合公的年金の受取額は夫婦あわせて約 6,000 万円この他退職金や企業年金が2,000 万円とすると平均的な生活を送る為には約 ( ) 万円不足します 11/02/2010 家計経済収入支出資産管理 15

16 Ⅲ. 資産管理 ⅰ. 保障設計 ~ 必要保障の考え方 ~ 具体的な必要保障内容を確認します死亡老後医療の各保障で何の為に準備するのかいくら準備するのかいつまで準備するのか具体的に確認します 16

17 ⅰ. 保障設計 ~ 必要保障の考え方必要な保障は? ~ 必要な保障は? 死亡保障老後保障死亡による収入の補填退職による収入の補填結婚必要な期間公的遺族年金退職必要な期間公的老齢年金死亡誕生入院による収入支出の補填医療保障公的医療保険 17

18 ⅰ. 保障設計 ~ 必要保障の考え方 ~ 基本死亡保障死亡による収入の補填社会保障 ( 公的遺族年金保障等 ) を基礎として保障を組み立てることが大前提です生命保険 ( 自己負担 ) ですべてを準備する必要ありませんサラリーマン世帯の場合例えば死亡時に必要な生活費保障月額 25 万円公的遺族年金月額 14 万円不足額月額 11 万円国民年金共済年金生命保険で準備する保障収入の補填が必要な期間準備する 18

19 ⅰ. 保障設計 ~ 必要保障の考え方 ~ 死亡保障死亡による収入の補填サラリーマン世帯の場合現在の生活レベルを維持するために最低限必要なご家族の月々の生活費現在の月額生活費遺族の月額生活費生命保険で準備が必要な金額公的遺族年金子の加算額 2 子の加算額 1 遺族基礎年金遺族共済年金 19

20 ⅰ. 保障設計 ~ 必要保障の考え方 ~ 基本老後保障退職による収入の補填社会保障 ( 公的老齢年金 ) を基礎として保障を組み立てることが大前提です当然退職金なども基礎として考えます生命保険個人年金ですべてを準備する必要はありませんサラリーマン世帯の場合例えば退職後の目標老後生活費保障月額 40 万円公的老齢年金月額 24 万円企業年金月額 11 万円不足額月額 5 万円国民年金共済年金退職金企業年金生命保険や個人年金で準備する保障収入の補填をインフレを考慮して準備する 20

21 ⅰ. 保障設計 ~ 必要保障の考え方 ~ 老後保障退職による収入の補填サラリーマン世帯の場合退職後にご夫婦が豊かな老後を過ごすために必要な月々の生活費年金保険等で準備が必要な金額現在の月額生活費ご夫婦の老後月額生活費公的老齢年金貯蓄企業保障老齢基礎年金退職共済年金 21

入院による雑費の支出保険適用外 ( 高度先進医療費等 ) 費用長期入院入退院を繰り返した場合等のことも考慮する必要があります

22 ⅰ. 保障設計 ~ 必要保障の考え方 ~ 基本医療保障入院による収入支出の補填サラリーマン世帯の場合社会保障 ( 健康保険制度 ) 企業保障を基礎として保障を組み立てることが大前提です生命保険ですべてを準備する必要はありません入院による雑費の支出保険適用外 ( 高度先進医療費等 ) 費用長期入院入退院を繰り返した場合等のことも考慮する必要があります例えば入院による日常生活及び医療費保障月額 50 万円休業保障月額 20 万円不足額月額 30 万円健康保険企業保障生命保険で準備する保障 22

23 ⅰ. 保障設計 ~ 必要保障の考え方 ~ 医療保障入院による収入支出の補填現在の生活レベルを維持するために最低限必要なご家族の月々の生活費と入院時に安心して治療に専念できる医療費及び諸費用サラリーマン世帯の場合医療費準備額生命保険で準備が必要な金額貯蓄現在の月額生活費家族の月額生活費公的医療保険企業保障傷病手当金医療費補填 23

24 Ⅲ. 資産管理 ⅱ. 資産形成 ~ 貯蓄と投資 ~ 23~32 歳 2 万円以上の貯蓄割合 :42.8% 33~37 歳 2 万円以上の貯蓄割合 :38.1% 38~42 歳 2 万円以上の貯蓄割合 :35.4% 資料 : 若者のライフスタイルと消費行動平成 21 年 7 月 24

25 ⅱ. 資産形成 ~ 貯蓄と投資 ~ 投資に失敗しないために投資に対する考え方の原理原則は! 長期分散投資 25

26 ⅱ. 資産形成 ~ 貯蓄と投資 ~ 投資に失敗しないために長期分散投資を成功させる 4 つのポイント早くスタートすること値動きを気にしないこと途中で止めないこと分散投資すること 26

27 投資に失敗しないために 1 早くスタートすること Aさん : 40 歳から積み立てを開始毎年の投資額は36 万円 ( 毎月 3 万円 ) で 65 歳まで積み立てを継続 Bさん : 25 歳から積み立てを開始毎年の投資額は36 万円 ( 毎月 3 万円 ) で 15 年後に (40 歳の時 ) 積み立てを完了投資総額はそのまま65 歳まで保留し運用を継続 A さん 900 万円運用利回り 5% 約 ( ) 万円運用利回り 9% 約 ( ) 万円 B さん 540 万円 15 年間 25 年間約 ( ) 万円約 ( ) 万円 25 歳 40 歳 65 歳 27

ワンポイント長期投資の魅力 ~ 複利運用のマジック ~ 複利は数学史上最大の発見であるアルバートアインシュタイン 1879-1955 100 万円を投資 0.

0% 110 万円 122 万円 135 万円 149 万円 181 万円 3.5% 119 万円 141 万円 168 万円 199 万円 281 万円 7.

28 ワンポイント長期投資の魅力 ~ 複利運用のマジック ~ 複利は数学史上最大の発見であるアルバートアインシュタイン万円を投資 0.35% 5 年 10 年 15 年 20 年 30 年万円万円万円万円 111 万円 2.0% 110 万円 122 万円 135 万円 149 万円 181 万円 3.5% 119 万円 141 万円 168 万円 199 万円 281 万円 7.0% 140 万円 197 万円 276 万円 387 万円 761 万円 16.0% 210 万円 440 万円 930 万円 1,940 万円 8,590 万円 11/02/2010 過去 42 年間の平均インフレ率 ( 世界銀行統計 ) 3.5% 家計経済収入支出資産管理日本の 08 年 7 月消費者物価指数 2.4% 28

29 投資に失敗しないために 2 値動きを気にしないこと買い売り 11/02/2010 家計経済収入支出資産管理 29

30 ワンポイント安値で買って高値で売る投資 (= タイミングを見た投資 ) には問題があります売買手数料がかかる収益に対して税金がかかるそもそも素人には的確な投資判断が出来ない ( プロでも難しい ) 30

31 ワンポイント投資信託 ( ファンド ) とは個人投資家の殆ど全てが運用に関しては素人 ( 専門知識不足時間的制約など ) 株式債券通貨先物商品不動産など様々な分野の運用のプロに運用を任せる運用を任せる対価として報酬を支払う 31

32 投資に失敗しないために 3 途中で止めないこと米国 31.0% 27.0% 42.0% 日本 54.5% 7.0% 35.0% 0% 20% 40% 60% 80% 100% 5 年未満 5~10 年未満 (5 年超 ) 10 年超 ( 特に期間は決めない ) 出典 :Profile of Mutual Fund Shareholders 2004, 投資信託に関するアンケート調査 2004 ( 投資信託協会 ) 32

33 ワンポイント日本人の投資の特徴良いと思ったところに集中ある程度の利益や損が出たら売却 ( 短期投資 ) 家計収入に占める利子配当所得の割合日本人 =( )% 米国人 =( )% 33

34 ワンポイント資産運用に対する考え方の違い教育を受けていない人イメージ ( ) 生活とは縁遠くあまり必要性がない例 ) お金持ちや賭けごとが好きな人が行うこと教育を受けてきちんと理解している人イメージ ( ) 生活と密接に関係し極めて必要性が高い例 ) 社会の一員として行う必要があること 34

35 投資に失敗しないために 4 分散投資すること昔個人は分散投資が出来なかった定期預金郵便貯金公社債株式不動産 1980 年代までの投資理論は一国経済を前提に考えられていた 35

36 国単位から世界市場へ JAPAN AMERICA EU Stock Bond FX REIT Alternative CHAINA INDIA バブル絶頂期に日本市場に投資された1000 万円は半分になってしまったが同じ資金を世界市場に投資していれば 3 倍以上になっていた 36

37 ワンポイント ( ) 所得働くことで入る収入例 ) 給与事業二つの種類の収入 ( ) 所得働かなくても入る収入例 ) 年金金利配当不動産印税 37

38 ワンポイント老後に十分な公的年金がもらえると思いますか? 25 歳 ~45 歳 45 歳 ~65 歳 65 歳 ~ 勤労所得勤労所得不労所得公的年金不労所得努力をして ( 時間やお金をかけて ) コツコツと不労所得を作る ( 育てる ) ことが大切です例 ) 年金子供 38

39 ⅱ. 資産形成 ~ 貯蓄と投資 ~ ケーススタディー A 氏は 65 歳から 85 歳まで 20 年間の老後生活を豊かにするため公的年金に加え自分年金を持ちたいと考えている毎月 20 万円 ( 年間 240 万円 /20 年で 4,800 万円 ) の不労所得を得たいと思っている問題 65 歳 ~85 歳までの 20 年間運用利回りを 2% と想定していますその場合 65 歳時点でどれくらいの資金が必要でしょうか万円が必要です! 39

40 ⅱ. 資産形成 ~ 貯蓄と投資 ~ ケーススタディー問題現在 40 歳の A 氏は 65 歳までの 25 年間で 3,935 万円を貯める為に毎月 3 万円 ( 年間 36 万円 ) の積み立てをすることにしました 65 歳までで年利何 % で運用する必要がありますか 25 年間を年利 % で運用する必要があります 40

41 あなたのライフプランを作りましょう 11/02/2010 家計経済収入支出資産管理 41

42 お問合せ先株式会社エイジェントヴィレッジ会社 HP: 電話 :

(3) 可処分所得の計算可処分所得とは家計で自由に使える手取収入のことである給与所得者の可処分所得は次の計算式から求められる給与所得者の可処分所得は年収 ( 勤務先の給料賞与 ) から社会保険料と所得税住民税を差し引いた額であるなお生命保険や火災保険などの民間保険の保険料およ

(3) 可処分所得の計算可処分所得とは家計で自由に使える手取収入のことである給与所得者の可処分所得は次の計算式から求められる給与所得者の可処分所得は年収 ( 勤務先の給料賞与 ) から社会保険料と所得税住民税を差し引いた額であるなお生命保険や火災保険などの民間保険の保険料およ第 3 章ライフプランニングの考え法 (1) ライフプランニングのプロセスライフプランニングとは中長期的な生活設計を行いそのために必要な資金計画を立てることである FPが行うライフプランニングの6つのプロセスは次のとおりである (2) 年代別ライフプランニングのポイント具体的な資金計画は個人の状況に応じて異なるが以下は年代ごとの一般的なライフプランニングのポイントである (3) 可処分所得の計算