35 Vol.131 世帯は63 5% シングルも25 5%と代までに比べ増加しています( 代の持ち家率は 2人以上世帯47 9% シングル世帯11 9%) 非持ち家の代で親や親族の家に住んでいるのは 2人以上世帯8 6% シングル2 6%と低くやはり賃貸マンションアパート借家が中心で

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あいねこうだ
5 years ago
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家庭経済設計年代別で考えるライフプラン第３回代のライフプランだすのが後期高齢期にさしかかる親の健年代でもあり一方でそろそろ気になりライフコースが固定化する年代今回の年代別で考えるライフプランは代を取り上げますパートタイムフルタイム８ % ４働いていない２でパートタイムが最も高くなっています代代では配偶者は働いていないが最 20

を行っている６カ月かけて家計を見直す家計ブートキャンプも好評 50 代家計見直し術実務教育出版社住宅ローンは 55 歳までに返しなさいアニモ出版など著書多数座右の銘は笑う門には福もお金もやってくる 22 20 る年代であり結婚出産住宅取得等年代でもあるといえるでしょう代の生活設計と住まいまずは代の生活設計住まいに関す年

1 家庭経済設計年代別で考えるライフプラン第３回代のライフプランだすのが後期高齢期にさしかかる親の健年代でもあり一方でそろそろ気になりライフコースが固定化する年代今回の年代別で考えるライフプランは代を取り上げますパートタイムフルタイム８ % ４働いていない２でパートタイムが最も高くなっています代代では配偶者は働いていないが最 20 も多かった代９代５ 35 康介護問題ですこうしたことから責 25 代代はライフコースを選択す豊田眞弓のに比べ代になると子育てがひと段落 44 任世代という言葉がずしりと重く感じるとよだまゆみＦＰラウンジ代表マネー誌女性誌等のライターを経て 1994 年より独立系ＦＰ家計の永続性をテーマに個人相談や講演会雑誌や新聞サイトへの寄稿や監修などを行っている６カ月かけて家計を見直す家計ブートキャンプも好評 50 代家計見直し術実務教育出版社住宅ローンは 55 歳までに返しなさいアニモ出版など著書多数座右の銘は笑う門には福もお金もやってくるる年代であり結婚出産住宅取得等年代でもあるといえるでしょう代の生活設計と住まいまずは代の生活設計住まいに関す年るデータを見てみましょう図表１以後データは金融広報中央委員会平成 2016 年家計の金融行動に関する世 42 してパートに出る妻が増えていることが確認できます生活設計についてはシングルよりも２人以上世帯の方が立てている今後立てるつもりともに割合が高くなっています子どもがいる場合高等教育進学などを控えている分生活設計を考える機会が多いりライフコースが固定化する時期といえど住宅取得等自分の人生の形もほぼ固ま５００万円でシングルの場合は平均３４５帯既婚者等は平均５４３万円中央値世帯年収手取りですが２人以上世計画についてもシングルの方が立てているングル世帯の方が長めの割合が高く資金のではないかと推測しますそうですもちろん結婚再婚含む出万円中央値２８０万円中央値とは少生活設計を立てている期間についてはシ代以降に産住宅取得などのイベントが割合が高くなっています代でシングルのなる人も一部いるためあくまでも全体的な傾向です２人以上世帯の配偶者の就業で見ると住まいについては持ち家率は２人以上場合将来への危機感が高まるからでしょう子どもがいれば教育費の負担が重くなる数値を指しますない順に並べていってちょうど中間になる論調査を参照していますファイナンシャルプランナー住宅ローンアドバイザー相続診断士人生の分岐点となるライフイベントが集中する年代ともいえますちなみに国立社会保障人口問題研究所のデータ２０１５年では代の未婚率は歳で男性０年というなら代はほぼ女性１となっています人生が女性３歳で男性９折り返し地点キャリアや給与水準世帯の形シングルか既婚か子どもの有無な 28 34

2 35 Vol.131 世帯は63 5% シングルも25 5%と代までに比べ増加しています( 代の持ち家率は 2人以上世帯47 9% シングル世帯11 9%) 非持ち家の代で親や親族の家に住んでいるのは 2人以上世帯8 6% シングル2 6%と低くやはり賃貸マンションアパート借家が中心です非持ち家世帯でマイホーム取得を考えていないと取得する考えはないを合わせると 2人以上世帯で57 5% シングル世帯で78 0% 取得予定の人の取得時期は 3年以内と 10 年以内が多いようです住宅取得の予算は 2人以上世帯が73万円(うち自己資金907万円) シングル世帯は2723万円(うち自己資金1579万円)でした老後については 2人以上世帯シングル世帯とも約9割が心配と回答心配な理由(複数回答)は 2人以上世帯シングル世帯とも十分な金融資産がないがトップで年金や保険が十分でない生活にゆとりがなく貯蓄できないの順になっていますなお平均出生時年齢(厚生労働省 2017年我が国の人口動態 )によると女性の年齢で第1子 7歳第2子32 5歳第3子以上33 5歳ですので代は小学生から高校生の子どもがいる状態と考えられます家計の中で教育費負担がじわじわと増える年代といえます代の貯蓄金融資産続いて代の貯蓄や金融資産のデータを見てみましょう図表2 まず手取り年収からの貯蓄割合(金融資産がある世帯)は 2人以上世帯が平均9 0%に対しシングル世帯は平均15 0% 代よりそれぞれ2% 4%下がっています子育てに追われる2人以上世帯が下がりしかもシングル世帯より低いのは当然といえますが代シングルの貯蓄割合が4%も下がるのはナゾです金融資産を保有している割合は 2人以上世帯が65 0% シングル世帯が49 9%でいずれも代に比べて微減しています反対に見ると代で貯蓄がない世帯が 2人以上世帯で35 0% シングル世帯でシングル世帯平均 345 万円中央値 280 万円ー今後立てるつもり 41.6% 立てている 21.8% 10 年先まで 26.2% 3 ~ 5 年先まで 23.8% 20 年より先まで 23.8% 20 年先まで 15.5% 立てている 57.1% 今後立てるつもり 35.7% 25.5% ( 購入 16.6% 相続贈与 8.8%) 賃貸マンションアパート借家 61.0% 公団公営の賃貸アパート 9.6% 親や親族の家 2.6% 社宅等 1.3% 将来も取得する考えはない 53.3% 目下考えていない 24.7% 相続等によるので時期不明 6.6% 3 年以内 6.3% 10 年以内 4.5% 5 年以内 2.8% 20 年以内 1.0% 2723 万円 ( うち自己資金 1579 万円 ) 非常に心配 60.5% 多少心配 29.1% 十分な金融資産がない 73.3% 年金や保険が十分でない 48.7% 生活にゆとりがなく貯蓄できない 33.9% 2 人以上世帯 ( 世帯主代 ) 平均 543 万円中央値 500 万円パートタイム 42.4% 働いていない 25.2% フルタイム 22.8 % 今後立てるつもり 53.8% 立てている 32.5% 3 ~ 5 年先まで 33.0% 10 年先まで.7% 20 年より先まで 18.3% 20 年先まで 10.6% 立てている 39.9% 今後立てるつもり 50.0% 63.5% ( 購入 57.2% 相続贈与 6.3%) 賃貸マンションアパート借家 20.4% 親や親族の家 8.6% 公団公営の賃貸アパート 2.8% 社宅等 1.8% 目下考えていない 33.6% 将来も取得する考えはない 23.9% 相続等によるので時期不明 18.1% 3 年以内 8.8% 10 年以内 7.6% 5 年以内 2.9% 20 年以内 2.5% 73 万円 ( うち自己資金 907 万円 ) 非常に心配 50.8% 多少心配.8% 十分な金融資産がない 75.3% 年金や保険が十分でない 70.1% 生活にゆとりがなく貯蓄できない 49.4% 世帯収入 ( 手取り ) 配偶者の就業生活設計は? 生活設計の期間は? 資金計画は? 持ち家率非持ち家の人の住まいは? 非持ち家世帯でマイホーム取得予定は? 住宅取得の必要資金は? 老後は心配? 老後が心配な理由 ( 複数回答 ) 図表 1 代の生活設計住まい出典 : 金融広報中央委員会平成 28 年 (2016 年 ) 家計の金融行動に関する世論調査生活設計 = 住宅購入や結婚出産等ライフイベントも含めたプラン資金計画 = 将来必要となる資金を貯める計画

3 36 もにシングル世帯の方が高くなっています保有している金融資産の内訳ではいずれの世帯もほぼ半分が預金です次に多いのが2人以上世帯では生命保険で保険で貯蓄の傾向が強いのに対しシングル世帯では株や投資信託が上位にあり 20 代代と同様に積極的にリスクを取っている傾向があります NISA(少額投資非課税制度)や個人型確定拠出年金外貨建て金融商品の利用は2人以上世帯でもシングル世帯でも見られますシングルの場合他の年代同様外貨建て金融商品が多くなっています金融資産を保有する目的(複数回答)については 2人以上世帯とシングル世帯では明確に違いが現れています 2人以上世帯のトップは子どもの教育資金で 2位が老後の生活資金 3位が病気や不時の災害への備えとなっています一方シングルでは老後の生活資金病気や不時の災害への備えが1位 2位でさらに目的はないが保有していれば安心が3位になっています代は老後資金に備える意識が強まる年代といえます代のお金の使い方と借入金代のお金の使い方や借入の状況も見ておきましょう図表3 日常的な支払い方法(複数回答)としては 1000円超~5000円の小口だと現金の利用が2人以上世帯で78 7% シングル世帯で66 8%と最も多くなっていますクレジットカードや電子マネーデビットカードの利用も少なくはありませんがシングルの方が多めです 1万円超~5万円になると 2人以上世帯シングルともにクレジットカードの利用が現金を上回りますなお借入金があるのは2人以上世帯が60 2% シングル世帯は17 4% 借入金残高(借入れがある世帯)は 2人以上世帯で平均1562万円中央値 %いることがわかります金融資産の目標額は 2人以上世帯が平均1795万円であるのに対しシングル世帯が平均4182万円中央値がいずれも1000万円であることから代シングルの一部はかなり高い目標を設定しているようですこれに対し実際の保有額(金融資産がある世帯)は 2人以上世帯で平均939万円中央値602万円シングル世帯で平均1594万円中央値789万円金融資産保有額の平均額中央値とシングル世帯平均 15.0% 49.9% 平均 4182 万円中央値 1000 万円平均 1594 万円中央値 789 万円 1594 万円 = 預金 815 株式 343 投資信託 139 生命保険 82 債券 76 個人年金保険 47 財形貯蓄 45 他 126 万円 119 万円 567 万円老後の生活資金 46.4% 病気や不時の災害への備え 44.8% 保有していれば安心 27.6% 旅行レジャーの資金 12.5% 住宅の取得または増改築 10.4% 耐久消費財の購入資金 10.4% 2 人以上世帯 ( 世帯主代 ) 平均 9.0% 65.0% 平均 1795 万円中央値 1000 万円平均 939 万円中央値 602 万円 939 万円 = 預金 472 生命保険 226 株式 71 個人年金保険 63 財形貯蓄 48 投資信託 28 他 111 万円 146 万円 157 万円子どもの教育資金 70.6% 老後の生活資金 56.0% 病気や不時の災害への備え 51.8% 保有していれば安心 19.7% 耐久消費財の購入資金 18.1% 旅行レジャーの資金 11.7% 世帯区分手取り年収からの貯蓄割合金融資産を保有している割合金融資産目標額金融資産保有額金融資産の内訳 NISA の平均額個人型確定拠出年金の平均額外貨建て金融商品の平均額金融資産の保有目的 ( 複数回答上位 ) 図表 2 代の貯蓄金融資産出典 : 金融広報中央委員会平成 28 年 (2016 年 ) 家計の金融行動に関する世論調査金融資産保有世帯

4 37 Vol.131 活資金 31 3%と住宅の取得や増改築を上回りますつまり 2人以上世帯は住宅ローンや耐久消費財の分割払いなどが多いのに対しシングルで借入れをしている人の中には生活費の不足分等を借金で補っている人が多いことがわかります代シングルで金融資産がない世帯は50 1%と前述しましたがこれを併せて考えると現在ぎりぎりの収支で何か不測の事態があれば生活費も借入れに頼りがちなのかもしれません代のキャッシュフロー表以上見てきた代のデータに基づいて考えるとやはり代はライフコースが固定される年代といえるでしょう結婚出産住宅取得などのイベントは20 代代に集中しその選択の結果と向き合う年代でもあります代の平均データ等から 2人以上世帯とシングル世帯のキャッシュフローを作りましたいずれも代の続きのイメージです次ページの図表5 1 は代で結婚して誕生した子が中学生と高校生になり本格的に教育費がかかり始めます図表4 ずっと正社員の共働きで代で購入したマンションがあり貯蓄は1000万円をキープ老後のためiDeCo(個人型確定拠出年金)に夫婦とも月2万円ずつ加入します図表5 2 は妻がパートタイムのパタ出典 : 金融広報中央委員会平成 28 年 (2016 年 ) 家計の金融行動に関する世論調査図表 3 代のお金の使い方と借入金幼稚園小学校中学校高校 ( 全日制 ) 公立私立公立私立公立私立公立私立学校教育費 119, ,619 59, , ,964 1,022, ,692 7,144 学校給食費 19,382 36,836 43,176 46,089 38,422 4,154 ーー学校外活動費 83, , ,4 604, , , , ,151 年額 222, , ,708 1,535, ,841 1,338,623 9, ,295 総額 666,792 1,494,024 1,9,248 9,214,734 1,445,523 4,015,869 1,229,937 2,985,885 図表 4 子どもの学習費総額と内訳シングル世帯 1000 円超 ~ 5000 円現金 66.8% クレジットカード 43.6% 電子マネーデビットカード 25.2% 1 万円超 ~ 5 万円クレジットカード 66.2% 現金 42.6% 電子マネーデビットカード 8.3% クレジットカード 52.2% 口座振替 46.2% 現金.1% 17.4% 平均 637 万円中央値 170 万円日常の生活資金 31.3% 住宅の取得や増改築 23.9% 旅行レジャー資金 20.9% 耐久消費財の購入資金 13.4% 医療費や災害復旧資金 4.5% 不動産等の実物資産への投資資金 3.0% その他 37.3% 2 人以上世帯 ( 世帯主代 ) 1000 円超 ~ 5000 円現金 78.7% クレジットカード 27.0% 電子マネーデビットカード 17.1% 1 万円超 ~ 5 万円クレジットカード 66.5% 現金 47.4% 電子マネーデビットカード 4.8% 口座振替 75.3% クレジットカード 43.2% 現金 27.3% 60.2% 平均 1562 万円中央値 1500 万円住宅の取得や増改築 75.0% 耐久消費財の購入資金 20.8% 子どもの教育資金等 9.9% 日常の生活資金 7.9% その他 6.2% 旅行レジャー資金 2.2% 不動産等の実物資産への投資資金 2.2% 世帯区分日常的な支払い方法 ( 複数回答 ) 公共料金等の決済手段借入金がある借入金残高 ( 借入金がある世帯 ) 借入れの目的 ( 複数回答 ) 万円シングル世帯で平均637万円中央値170万円となっています借入金がある割合借入残高は2人以上世帯の方がシングル世帯より大きくなっています借入れの目的は 2人以上世帯では住宅の取得や増改築がダントツで次が耐久消費財の購入資金です前述のように 2人以上世帯が自力で持ち家を購入する割合が57 2%と高いことからも裏づけられますしかしシングルの方は日常の生単位 : 円出典 : 文部科学省子どもの学習費調査 ( 平成 26 年 )

教育関係費その他は正社員の共働き世帯より少ない設定第 1 子が中学進学 2 年目以降しばらく年間収支は赤字が続く *2 塾代等として 1 人につき年

5 図表 5-1 代 2 人以上世帯ずっと正社員の共働きの場合のキャッシュフロー例住宅ローンの繰り上げ返済夫婦 2 万円ずつ ideco 積立 *1 塾代等として 1 人につき年万円をプラス図表 5-2 代 2 人以上世帯妻がパートタイムの場合のキャッシュフロー例日常生活費や住宅ローン教育関係費その他は正社員の共働き世帯より少ない設定第 1 子が中学進学 2 年目以降しばらく年間収支は赤字が続く *2 塾代等として 1 人につき年 20 万円をプラス表示された数字の合計が合わない箇所もありますが実際には小数点第 2 位以下も計算を行った後に四捨五入表示をしているためとご理解ください 38

図表6 代シングルの場合のキャッシュフロー例 3200 万円諸費用 90 万円ローン 20 万円 25 年金利 1.

教育資金や老後資金の準備があります教フローです１人暮らしのため自由になるに終えておきたいものです児童手当を貯代シングルのキャッシュお金も多くレジャーなどにもお金を使っめれば２００万円弱になるためそれに月図表６はています

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6 図表6 代シングルの場合のキャッシュフロー例 3200 万円諸費用 90 万円ローン 20 万円 25 年金利 1.5 ボーナス払なしがかかるため日常生活費はバイク維持費高めバイク購入費と引越代を含むーンｉｄｅｃｏに加入するのは節税効果と家計のバランスから夫のみとなりましたましょう代のリスクマネジメントには他にも育資金への備えはできれば中学卒業まで教育資金や老後資金の準備があります教フローです１人暮らしのため自由になるに終えておきたいものです児童手当を貯代シングルのキャッシュお金も多くレジャーなどにもお金を使っめれば２００万円弱になるためそれに月図表６はています元々好きだったバイクに乗り始ておくことで４００万５００万円も目指に子どものお祝いやお盆玉お年玉を貯め５０００１万円をプラスして貯めさら代シングルの持ち家率は程度です代は５割強のみまた老後資金準備も確実に始めたいもせますサボらず継続しましょうっていることになりますそのため結婚のｉｄｅｃｏまたは２０１８年から始ま住宅を購入シングルは運用が得意な傾向る投資信託の積立を中心としたつみたて万円まであるいは両方を併用するといいでしょうつみたてＮ悪性新生物悪性新生物ＩＳＡは教育資金用にも利用できます 44 歳歳 44 歳歳第1位悪性新生物第２位悪性新生物第３位第４位第5位代もリスクマネジメントが大事代は自分自身の健康にも気を付けなくてはなりませんがんや心疾患など生活習慣病の代の死因で罹患率も上がり始めます図表７はなお持病ができる前に代代でていることからメンタルケアも大事です事故が上位を占めます上位にが入っすがを除けば３大成人病と不慮の加入した保険を一度点検したいもの３大 20 女男にしてありますＮＩＳＡ年間 45 があるので貯蓄残高の運用利回りも１しなかったときの保険として歳のときにが家を買うと仮定するなら半数程度が買が貯蓄がある世帯 25 め駐輪場のあるマンションに引っ越します図表7 代の死因成人病や病気になって働けなくなったときの出典厚生労働省平成 27 年人口動態統計就業不能保険等ニーズに合わせて見直し Vol 住宅ローン控除は 10 年間 1 だったと仮定３

47 Vol.1 年)家計の金融行動に関する世論調査を参照していますまずは世帯年収(手取り)ですが 2人以上世帯(既婚者等)が中央値450万円でシングル世帯の場合は中央値0万円です 2人以上世帯の場合は配偶者の就業で見るとフルタイムが27 0% パートタイムが32 1% 働いていない

47 Vol.1 年)家計の金融行動に関する世論調査を参照していますまずは世帯年収(手取り)ですが 2人以上世帯(既婚者等)が中央値450万円でシングル世帯の場合は中央値0万円です 2人以上世帯の場合は配偶者の就業で見るとフルタイムが27 0% パートタイムが32 1% 働いていない図表１代の生活設計住まい中央値 0 万円中央値 450 万円配偶者の就業フルタイム 27.0 % パートタイム 32.1 働いていない 35.5 生活設計は立てている 35.2 今後立てるつもり 55.7 立てている 27.2 今後立てるつもり 45.1 生活設計の期間は 3 5 年先まで 29.6 20 年より先まで 20.7 10 年先まで 20.0 20 年先まで 17.8