山 本 正 宏 様 作 成 日 : 匊 成 27 4 月 1 日 計 算 基 準 日 : 匊 成 27 4 月 1 日 サ ン プ ル 充 実 したセカンドライフのご 提 案 後 資 の 準 備 を 中 心 に 本 提 案 書 は 提 案 書 作 成 ール をご 匏 用 いただくうえでの 参 考 となるように 作 成 したサンプルです 本 提 案 書 で 却 用 されている ータは 実 際 のものとは なります AFP 認 定 者 匞 会 <1>
目 次 プラン 作 成 にあたって < 3 > Ⅰ. 山 本 様 ご 一 家 のプロフィール < 4 > 1.ご 家 族 の 構 成 < 4 > 2. 現 在 の 山 本 様 の 収 入 と 支 出 の 状 況 < 4 > 3. 今 後 の 山 本 様 の 収 入 と 支 出 の 予 定 < 5 > 4. 匜 資 産 < 6 >. 債 ( 住 ローン) < 6 > 6. 保 険 契 約 < 7 > Ⅱ. 山 本 様 のご 希 望 プラン 作 成 の 目 的 < 9 > Ⅲ. 山 本 家 のライフイベント 表 < 10 > Ⅳ. 現 状 のキャッシュフロー 表 < 11 > 現 在 の 間 収 支 と 貯 蓄 残 高 の < 12 > Ⅴ. 現 状 の 問 題 点 < 13 > Ⅵ. 問 題 点 に 対 する 解 決 策 < 14 > Ⅶ. 解 決 策 導 入 の 効 果 < 22 > Ⅷ. 解 決 策 導 入 後 のキャッシュフロー 表 < 23 > 対 策 後 の 間 収 支 と 貯 蓄 残 高 の < 24 > おわりに < 25 > <2>
プラン 作 成 にあたって 先 日 は お 忙 しいところ 貴 重 なお 時 間 をさいていただきましてありがとうございました 山 本 様 の 将 来 の 夢 や 希 望 などをお 伺 いし ファイナンシャル プランナーとして 喜 びと 責 任 の 重 大 さを 改 めて 感 じた 次 第 です 厮 し 前 までのわが 国 では 定 退 職 後 の 生 活 に 備 えて らかの 準 備 が 必 要 という 考 え 方 は とんどありませんでした 実 際 のところ も 計 厐 を てていない 人 でも 退 職 や 勗 的 などで 問 題 なく 暮 らしていくことができました しかし 卐 の 双 な 厮 子 高 齢 の 勺 低 匏 勴 の 低 の 期 など さまざま な 要 から たちのおかれている が 厭 わってきています えば 勗 的 について 支 給 卿 齢 は65 歳 まで 匂 き 上 げられ 厮 子 高 齢 などの から 将 来 的 に 給 付 匍 準 等 の 卟 しが われることも 定 できません 退 職 や 十 業 についても 低 匏 や 勴 の 低 の を 受 けて そのあり 方 を 卟 す 十 業 が 匲 えてきています これまでは 勗 的 で 生 活 費 を 確 保 し 退 職 を 運 用 しながら 取 り していくことにより かな 後 生 活 を ることができました しかし 今 後 は 勗 的 の 給 付 匍 準 が 低 下 すれば 生 活 費 もまかなえないかもしれませんし 退 職 を 運 用 しようにも 低 匏 や 勴 の 低 により 運 用 益 もままならない 厳 しい 状 況 にあります このような 状 況 を り 卲 るためには 定 退 職 前 からの 準 備 が かせません 現 在 は んき ん 定 期 等 で 勗 的 の 加 入 や 齢 の 込 額 を 確 認 できるようになり ある の 将 来 が けるようになりましたが それでもなお 将 来 は 勘 明 です 山 本 様 のご 心 やご 勘 安 を 解 消 していただくため 現 状 の 問 題 点 を 明 確 にし 山 本 様 の 夢 や 希 望 を 考 慮 しながら 解 決 策 を 作 成 いたしましたのでご 提 案 申 し 上 げます ご 提 案 させていただきましたプランに して ご 希 望 やご 勘 明 な 点 がありましたら 遠 慮 なくお 申 し 付 けください 匊 成 27 4 月 10 日 AFP 認 定 者 匞 会 <3>
Ⅰ. 山 本 様 ご 一 家 のプロフィール 1.ご 家 族 の 構 成 山 本 正 宏 夫 1963 12 月 10 日 生 52 歳 会 社 員 陽 子 妻 1965 9 月 14 日 生 50 歳 主 婦 寛 卂 1990 10 月 12 日 生 25 歳 会 社 員 香 匩 1992 11 月 20 日 生 23 歳 大 学 院 生 独 身 同 居 独 身 同 居 2. 現 在 の 山 本 様 の 収 入 と 支 出 の 状 況 収 入 給 与 収 入 ( 夫 ) 900 万 円 合 計 900 万 円 税 社 会 保 険 厄 223 万 円 可 処 分 所 得 合 計 677 万 円 支 出 基 本 生 活 費 420 万 円 住 ローン 返 済 141 万 円 その 他 居 住 費 20 万 円 教 育 費 80 万 円 生 命 保 険 厄 30 万 円 县 保 険 厄 5 万 円 レジャー 費 10 万 円 お 子 様 結 婚 後 それ れ 50 万 円 減 厮 59 歳 で 完 済 香 様 2016 まで 退 職 後 は 20 万 円 合 計 706 万 円 貯 蓄 額 持 ち 出 し 分 29 万 円 ( 万 円 ) 現 在 の 収 支 貯 蓄 額 1,000 持 ち 出 し 分 税 社 会 保 険 厄 500 0 収 入 合 計 収 入 合 計 税 社 会 保 険 厄 を 除 く 支 出 合 計 支 出 合 計 <4>
3. 今 後 の 山 本 様 の 収 入 と 支 出 の 予 定 収 入 今 後 の 収 入 の 予 定 退 職 2500 万 円 ( 税 込 ) 2484 万 円 ( 手 取 り) 今 後 の 収 入 の 予 定 について 勗 的 ( 夫 ) 生 180 万 円 65 歳 66 歳 生 140 万 円 67 歳 国 74 万 円 65 歳 勗 的 ( 妻 ) 国 70 万 円 65 歳 人 ( 夫 ) 確 定 50 万 円 60 歳 10 間 參 叀 分 勰 千 ( 夫 ):234 万 円 (2029 2030 ) 參 叀 分 勰 千 ( 妻 ):70 万 円 (2031 ) 200 万 円 (2031 ) 上 厾 を0.5%とする 支 出 今 後 の 支 出 の 予 定 自 動 区 買 い え 区 検 等 結 婚 資 自 の リ フリー 卋 匈 外 300 万 円 2019 以 後 6 ごと 15 万 円 区 入 後 3 後 5 後 各 200 万 円 お 子 様 30 歳 時 500 万 円 正 宏 様 65 歳 時 100 万 円 2027 時 上 厾 を0.5%とする <5>
. A B C 定 期 投 資 信 託 300 万 円 600 万 円 200 万 円 0.030% 0.400% 1.800% D 株 式 E F G H I J K L M N O 100 万 円 1.800% 合 計 1,200 万 円 0.658% 税 匂 き 後 の 匏 回 り:0.52% C 17% ートフ の 分 D 8% B 50% A 25% 土 地 自 合 計 0 万 円 保 有 している 土 地 び 自 の 時 価 は 勘 明 5. 負 債 ローン FP 勨 880 万 円 3.300% 間 返 済 額 141 万 円 入 額 :1400 万 円 入 期 間 :12 完 済 月 :2022 12 月 その 他 借 入 <6>
6. 加 入 している 保 険 生 命 保 険 保 険 会 社 種 類 契 約 者 被 保 険 者 受 取 人 契 約 日 保 険 期 間 ABC 生 命 定 期 保 険 特 約 付 終 身 保 険 正 宏 様 正 宏 様 陽 子 様 匊 成 20 12 月 終 身 保 険 :200 万 円 保 険 定 期 保 険 特 約 :2,000 万 円 60 歳 まで ( 共 済 ) 入 院 特 約 :5,000 円 ( 日 額 ) 60 歳 ま で XYZ 生 命 人 保 険 正 宏 様 正 宏 様 正 宏 様 匊 成 22 1 月 額 :50 万 円 日 本 FP 共 済 総 合 保 障 2 型 正 宏 様 陽 子 様 正 宏 様 匊 成 25 8 月 85 歳 まで 自 動 継 続 <60 歳 まで> 亡 共 済 :400 万 円 入 院 共 済 ( 日 額 ):4,500 円 <65 歳 まで> 亡 共 済 :230 万 円 入 院 共 済 ( 日 額 ):4,500 円 保 険 厄 ( 掛 ) 23,400 円 ( 月 払 い) 470 万 円 ( 一 時 払 い) 2,000 円 ( 月 払 い) 満 期 日 備 考 60 歳 受 給 卿 10 確 定 共 済 は 上 記 以 70 歳 まで 80 歳 ま で 85 歳 までで 段 階 ごとに 減 額 詳 細 は 本 提 案 書 ページ 参 照 保 険 会 社 種 類 契 約 者 被 保 険 者 受 取 人 契 約 日 保 険 期 間 保 険 ( 共 済 ) 保 険 厄 ( 掛 ) 満 期 日 備 考 <7>
損 害 保 険 保 険 会 社 ABC 損 保 日 本 FP 損 保 種 類 自 動 区 総 合 保 険 住 総 合 保 険 契 約 者 正 宏 様 正 宏 様 契 約 日 保 険 期 間 1 1 保 険 対 人 補 償 : 無 制 限 対 物 補 償 :5,000 万 円 1,500 万 円 保 険 厄 38,000 円 ( 払 い) 12,000 円 ( 払 い) 備 考 20 等 級 地 震 保 険 は 付 帯 なし 保 険 会 社 種 類 契 約 者 契 約 日 保 険 期 間 保 険 保 険 厄 備 考 <8>
Ⅱ. 山 本 様 のご 希 望 プラン 作 成 の 目 的 提 案 書 の 作 成 にあたり 山 本 様 ご 一 家 のご 要 望 を 次 のとおりまとめました 1 定 後 に した 生 るた の したい 定 退 職 後 は 夫 婦 で に く 味 を しむなどの 充 実 した 日 を りたいと 考 えて いるが そのために 必 要 な 資 が 現 状 で 準 備 できているかどうか 準 備 できていない 場 合 はどのような 対 策 を てたらよいか 2 現 在 の 貯 蓄 残 高 の 運 用 方 法 について アドバイスしてほしい 株 式 については 頻 繁 に 売 買 することはなく 株 価 の 動 きにはあまり 興 味 がない 投 資 信 託 は 勨 から 勧 められて 入 株 式 同 様 動 きには 特 に 興 味 がない 生 命 保 険 について しが 必 要 アドバイスしてほしい 定 期 保 険 特 約 付 終 身 保 険 の 目 的 は 正 宏 様 に 万 一 のことがあった 場 合 の 陽 子 様 の 生 活 費 を 確 保 するため <9>
Ⅲ. 山 本 家 のライフイベント 表 山 本 家 ご 一 家 の 今 後 の 主 なライフイベントを 一 覧 表 にしましたのでご 確 認 ください ご 家 族 の 齢 勽 山 本 正 宏 様 陽 子 様 寛 様 香 様 ご 家 族 のイベント 予 算 額 ( 万 円 ) 2015 52 50 25 23 2016 53 51 26 24 香 様 卒 業 2017 54 52 27 25 2018 55 53 28 26 2019 56 54 29 27 区 買 い え 300 2020 57 55 30 28 寛 様 結 婚 200 2021 58 56 31 29 2022 59 57 32 30 住 ローン 完 済 香 様 結 婚 200 2023 60 58 33 31 2024 61 59 34 32 2025 62 60 35 33 区 買 い え 300 2026 63 61 36 34 正 宏 様 退 職 2027 64 62 37 35 匈 外 100 2028 65 63 38 36 リフォーム 500 2029 66 64 39 37 2030 67 65 40 38 2031 68 66 41 39 区 買 い え 300 2032 69 67 42 40 2033 70 68 43 41 2034 71 69 44 42 2035 72 70 45 43 2036 73 71 46 44 2037 74 72 47 45 区 買 い え 300 2038 75 73 48 46 2039 76 74 49 47 2040 77 75 50 48 2041 78 76 51 49 2042 79 77 52 50 2043 80 78 53 51 区 買 い え 300 2044 81 79 54 52 2045 82 80 55 53 <10>
Ⅳ. 現 状 のキャッシュフロー 表 厢 数 勽 ( ) ( 額 の 匱 : 万 円 ) 現 在 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036 2037 2038 2039 2040 2041 2042 2043 2044 2045 家 族 構 成 と 齢 山 本 正 宏 様 山 本 陽 子 様 山 本 寛 様 山 本 香 様 夫 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 妻 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 卂 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 匩 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 収 支 支 出 項 目 厭 動 厾 厭 動 厾 後 給 与 1.0% 0.0% 677 669 676 682 689 696 703 710 717 291 294 297 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 勗 的 ( 夫 ) 0.0% 0.0% 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 251 251 217 217 217 217 217 217 217 217 217 217 217 217 217 217 217 勗 的 ( 妻 ) 0.0% 0.0% 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 76 76 76 76 76 76 76 76 76 76 76 76 76 76 76 収 退 職 一 時 0.0% 0.0% 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2,484 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 人 保 険 0.0% 0.0% 0 0 0 0 0 0 0 0 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 入 0.0% 0.0% 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0.0% 0.0% 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0.0% 0.0% 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 その 他 一 時 的 収 入 収 入 合 計 677 669 676 682 689 696 703 710 717 341 344 2,831 50 50 301 301 343 343 343 293 293 293 293 293 293 293 293 293 293 293 293 基 本 生 活 費 0.5% 0.0% 420 422 424 426 428 431 381 383 333 335 336 338 340 341 343 345 347 348 350 352 354 355 357 359 361 362 364 366 368 370 372 住 費 (ローン) 0.0% 0.0% 141 141 141 141 141 141 141 141 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 住 居 費 (その 他 ) 0.5% 0.0% 20 20 20 20 20 21 21 21 21 21 21 21 21 21 21 22 22 22 22 22 22 22 22 22 23 23 23 23 23 23 23 支 教 育 費 0.5% 0.0% 80 80 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 余 暇 生 活 費 0.5% 0.0% 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 11 11 127 21 21 21 21 21 22 22 22 22 22 22 22 22 22 23 23 23 23 出 生 命 保 険 厄 0.0% 0.0% 30 30 30 30 30 30 30 30 30 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 县 保 険 厄 0.0% 0.0% 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 その 他 0.5% 0.0% 15 0 15 306 205 0 223 0 16 315 0 0 549 0 16 325 0 0 16 0 17 335 0 0 17 0 17 345 0 0 その 他 一 時 的 支 出 支 出 合 計 間 収 支 貯 蓄 残 高 706 724 631 648 941 842 588 813 399 389 690 377 495 940 393 411 722 398 400 418 404 423 743 410 412 431 416 436 766 423 425-29 -55 45 35-252 -146 115-103 318-48 -346 2,454-445 -890-92 -110-379 -55-57 -125-111 -130-450 -117-119 -138-123 -143-473 -130-132 0.5% 1,171 1,122 1,173 1,214 969 828 947 849 1,172 1,130 790 3,248 2,820 1,945 1,863 1,763 1,394 1,346 1,295 1,177 1,071 946 501 386 269 132 9-133 -606-736 -867 <11>
現 在 の 収 支 と 貯 蓄 残 高 の 万 円 3000 年 間 収 支 の 推 移 収 入 合 計 支 出 合 計 2500 2000 1500 ラフの 出 中 です 1000 500 0 '15 '16 '17 '18 '19 '20 '21 '22 '23 '24 '25 '26 '27 '28 '29 '30 '31'32 '33 '34 '35 '36 '37 '38 '39 '40 '41 '42 '43 '44 '45 西 暦 ( 年 度 ) 万 円 3500 貯 蓄 残 高 の 推 移 3000 2500 2000 1500 1000 500 0-500 ラフの 出 中 です '15 '16 '17 '18 '19 '20 '21 '22 '23 '24 '25 '26 '27 '28 '29 '30 '31 '32 '33 '34 '35 '36 '37'38 '39 '40 '41 '42 '43 '44 '45-1000 -1500 西 暦 ( 年 度 ) <12>
Ⅴ. 現 状 の 問 題 点 現 状 のキャッシュフロー 表 を 分 析 した 結 果 下 記 のとおり 問 題 点 が 明 らかになりました 残 高 が20 0 点 でマイナスになります 山 本 様 が 希 望 されている 生 活 を るためには 資 が 勘 するおそれがあります 現 在 の 正 宏 様 の 保 の 生 命 保 険 が 過 剰 です 正 宏 様 の60 後 の 保 がありません 様 の65 の 保 が 極 端 に 減 少 します <13>
Ⅵ. 問 題 点 に 対 する 解 決 策 問 題 点 を 解 決 し 山 本 様 が 希 望 する 生 活 を るための 資 を 厮 しでも 匭 く 準 備 できるように かつ 安 心 して 後 の 生 活 を れるように 次 の 対 策 をご 提 案 します 1. 正 宏 様 の 加 入 する 生 命 保 険 の 卟 し 2. 陽 子 様 の 加 入 する 共 済 の 卟 し 3. 住 ローンの 一 上 げ 返 済 4. 運 用 方 法 の 卟 し. 区 の 買 い 替 え 時 期 の 卟 し 6.その 他 対 策 の 必 要 性 1. 正 宏 様 の 加 入 する 生 命 保 険 の し 正 宏 様 の 加 入 する 定 期 特 約 付 終 身 保 険 については 次 の2つの 観 点 から 卟 しをお 勧 めします 1つめは 現 在 の 厢 な 保 険 額 を 卟 すことにより 60 歳 までの 保 険 厄 叕 を 減 すること 2つめは 現 在 の 保 険 では 確 保 されていない 正 宏 様 の60 歳 以 の 保 障 を 確 保 することです 定 期 保 険 特 約 付 終 身 保 険 の 目 的 は 正 宏 様 に 万 一 のことがあった 場 合 に 遺 された 陽 子 様 がお 一 人 でも 生 活 に 困 らないようにするため とのことです そこで 仮 に 正 宏 様 が 現 時 点 で 亡 くなったとした 場 合 に 正 宏 様 が 現 時 点 で 確 保 していなければならない 資 の 額 ( 必 要 保 障 額 )を これから 先 の 陽 子 様 が 生 活 していくための 必 要 資 や 陽 子 様 が 受 け 取 る 遺 族 などをもとに 次 のとおり 算 出 してみました (1) 正 宏 様 が 亡 くなった 後 に 必 要 な 費 用 必 要 な 費 用 として 込 まれ 正 宏 様 が 確 保 したいとご 希 望 されている 費 用 には a) 陽 子 様 の 生 活 費 b) 寛 様 香 様 の 結 婚 資 があります 1 陽 子 様 の 生 活 費 現 在 の 基 本 生 活 費 (420 万 円 )の5 厎 210 万 円 とします また 50 歳 の 匩 性 の 匊 余 命 は37.7 ですので 陽 子 様 がお 一 人 で 生 活 する 期 間 を38 とすると 次 のように 計 算 できます 陽 子 様 の 生 活 費 =210 万 円 38 =7,980 万 円 A なお 住 ローンについてはまだ 返 済 が 残 っていますが 卄 体 信 用 生 命 保 険 に 加 入 されて いますので 正 宏 様 に 万 一 のことがあった 場 合 には 卄 体 信 用 生 命 保 険 の 保 険 で 残 債 務 が 弁 済 されるため 考 慮 する 必 要 はありません <14>
寛 様 香 様 の 結 婚 資 各 200 万 円 ずつを 考 慮 しています 結 婚 資 費 用 =200 万 円 2 人 =400 万 円 B 後 の 資 一 般 的 な 葬 儀 費 用 300 万 円 生 活 て 卟 し 費 用 基 本 生 活 費 の 博 分 320 万 円 0.5=160 万 円 後 の 資 =300 万 円 +160 万 円 =460 万 円 C 4その 他 の 予 備 資 ( 香 様 の 教 育 費 レジャー 費 など) 教 育 費 80 万 円 を 含 め300 万 円 D 費 用 総 額 =A+B+C+D=9,140 万 円 (2) 正 宏 様 が 亡 くなった 後 の 陽 子 様 の 収 入 正 宏 様 が 亡 くなった 後 の 陽 子 様 の 収 入 としては a) 勗 的 からの 遺 族 等 b) 会 社 からの 亡 退 職 c) 人 保 険 の 亡 給 付 があります この か d) 現 時 点 で の 貯 蓄 も 収 入 に 含 めて 考 えることができます 1 勗 的 からの 遺 族 等 仮 に 現 時 点 で 正 宏 様 が 亡 くなった 場 合 陽 子 様 には 遺 族 生 が 支 給 されます 陽 子 様 に 支 給 される 遺 族 生 の 予 額 は 次 のとおりです なお 予 額 計 算 の 詳 細 については ページの 参 考 資 厄 2でご 確 認 ください 現 時 点 (50 歳 ) 65 歳 <15>
a) 陽 子 様 が65 歳 に 達 するまでの 期 間 遺 族 生 :1,328,500 円 65 歳 までの 遺 族 生 の 総 額 =1,328,500 円 15 =19,927,500 円 b) 陽 子 様 が65 歳 に 達 した 後 の 期 間 遺 族 生 :734,300 円 齢 基 礎 :681,500 円 合 計 :1,415,800 円 65 歳 以 の 遺 族 生 等 の 総 額 1,415,800 円 (38 ー15 )=32,563,400 円 陽 子 様 が 受 け 取 る 遺 族 生 等 の 総 額 =19,927,500 円 +32,563,400 円 =52,490,900 円 = 約 5249 万 円 a 会 社 からの 亡 退 職 2,500 万 円 b 現 時 点 での 亡 退 職 の 額 は 等 も 含 めて 定 退 職 時 と 同 じ2,500 万 円 との ことですので これを 陽 子 様 の 収 入 として 考 慮 します なお 遺 族 が 受 け 取 る 亡 退 職 については 勰 千 税 住 税 は 非 課 税 ですが 相 続 税 の 課 税 対 となります ただし 亡 退 職 については 500 万 円 法 定 相 続 人 の 数 の 非 課 税 枠 があること( 山 本 家 の 場 合 には1,500 万 円 までは 非 課 税 ) 相 続 税 全 体 でみ ても 3,000 万 円 +600 万 円 法 定 相 続 人 の 数 )という 非 課 税 枠 ( 基 礎 控 除 といい 山 本 家 の 場 合 には 遺 産 合 計 4,800 万 円 までは 非 課 税 )があることなどを 考 慮 すると 正 宏 様 が 現 時 点 でお 亡 くなりになっても 遺 族 に 相 続 税 がかかることはないと 思 われます 人 保 険 の 亡 給 付 470 万 円 c 受 給 卿 前 に 正 宏 様 がお 亡 くなりになると 一 時 払 い 保 険 厄 相 勠 額 の470 万 円 が 亡 給 付 として 支 給 されますので これを 陽 子 様 の 収 入 として 考 慮 します 4 現 時 点 での 貯 蓄 1,200 万 円 d 現 時 点 での 貯 蓄 1,200 万 円 についても 正 宏 様 の 必 要 保 障 額 を 計 算 する 際 には 陽 子 様 の 収 入 として 考 慮 します <16>
収 入 総 額 =a+b+c+d=9,019 万 円 (3) 正 宏 様 の 必 要 保 障 額 (1) (2)より 正 宏 様 が 現 時 点 で 確 保 していなければならない 資 の 額 ( 必 要 保 障 額 )は 次 のとおりです 必 要 保 障 額 =ご 遺 族 様 に 必 要 な 費 用 -ご 遺 族 様 の 収 入 =9,140 万 円 ー9,019 万 円 =121 万 円 つまり 正 宏 様 は121 万 円 の 生 命 保 険 に 加 入 していれば 正 宏 様 に 万 一 のことがあっても 陽 子 様 がその 後 の 生 活 に 困 ることはないと 考 えられます したがって 現 状 の2,200 万 円 の 亡 保 障 は 厢 といえます また 現 在 加 入 している 生 命 保 険 では60 歳 以 後 の 保 障 が 確 保 できていませんので 現 在 加 入 している 生 命 保 険 を 解 約 し 保 障 を 中 心 とした 生 命 保 険 ( 終 身 保 険 )に 加 入 することをご 提 案 します 参 考 となる 商 品 としては G 生 命 の 終 身 保 険 と 定 期 保 険 がります 正 宏 様 が 被 保 険 者 として 加 入 する 場 合 の 保 障 卣 と 保 険 厄 は 次 のとおりです 額 保 険 定 期 保 険 保 障 額 5,000 円 終 身 5 20 万 円 終 身 500 万 円 62 歳 まで 10 間 終 身 保 険 3,340 円 終 身 月 払 い 定 期 保 険 3,785 円 62 歳 まで 月 払 い 計 7,125 円 一 生 の 保 障 が 確 保 できる 終 身 保 険 と これに 現 時 点 での 必 要 保 障 額 に 予 備 資 分 を 考 慮 して 500 万 円 の 定 期 保 険 を 付 保 したものとなります 正 宏 様 の 亡 保 障 が 勘 するのは5 間 ですので 香 様 が 結 婚 された 後 の2023 には この 特 約 分 は 解 約 しても 差 し 支 えないものと 思 われます なお 解 決 策 導 入 後 のキャッシュフロー 表 では 上 記 の 保 険 に2016 から 加 入 した 場 合 を 定 し 2016 から2025 までの 正 宏 様 の 保 険 厄 を 月 額 7,125 円 ( 額 85,500 円 ) 2026 以 の 保 険 厄 は 終 身 保 険 のみの 月 額 3,340 円 ( 額 40,080 円 )として います また 別 の 方 法 として 現 在 加 入 している 生 命 保 険 を 解 約 せずに 入 院 特 約 をはずした 上 で 定 期 保 険 特 約 と 終 身 保 険 の 合 計 保 険 額 が500 万 円 となるように 減 額 し ご 提 案 した 上 記 <17>
の 終 身 保 険 のみで 契 約 するという 方 法 もあります ABC 生 命 の 保 険 減 額 の 取 り い などを 確 認 する 必 要 がありますが 合 計 の 保 険 厄 叕 が 低 くなるようであれば こちらの 方 法 の うが 山 本 様 にとっては 有 匏 といえます 一 ご 確 認 されてみてはいかがでしょうか 2. 様 の 加 入 する 共 済 の し 陽 子 様 の 加 入 している 共 済 は 掛 ( 保 険 厄 )は 安 いのですが 65 歳 以 の 保 障 が 十 分 なものとはいえません 一 般 的 に 高 齢 になる ど 保 障 の 必 要 性 は 匲 していきま す 共 済 の 保 障 は 最 で85 歳 まで でき 高 齢 になった 後 の 保 障 も は 確 保 できるのですが 65 歳 以 の 保 障 は 次 のとおり 心 もとないものとなっています 勴 の 場 合 の 共 済 60 歳 まで 65 歳 まで 70 歳 まで 80 歳 まで 85 歳 まで 済 400 万 円 230 万 円 100 万 円 50 万 円 30 万 円 済 4,500 円 4,500 円 2,500 円 2,500 円 1,000 円 65 歳 以 は 型 ースの 同 額 掛 に する 勗 的 保 険 の 改 正 動 匇 などを 考 慮 すると 高 齢 者 の 費 叕 は 匲 加 匇 にあります ので ある の 保 障 は 自 で 確 保 しておいた うがよいと 考 えられます 高 齢 に なってからでは 保 険 に 加 入 できない あるいは 加 入 できたとしても 高 額 な 保 険 厄 となって しまうことが 匭 いので 今 のうちに 終 身 保 障 の 保 険 に 加 入 した うが 保 険 厄 などの 点 で メリットがあります 陽 子 様 も 正 宏 様 と 同 様 の 終 身 保 険 に 加 入 することをご 提 案 します 正 宏 様 と 同 じG 生 命 の 終 身 保 険 に 陽 子 様 が 被 保 険 者 として 加 入 する 場 合 の 保 障 卣 と 保 険 厄 は 次 のとおりです 額 5,000 円 終 身 5 20 万 円 終 身 保 険 2,610 円 終 身 月 払 い 現 在 加 入 している 共 済 よりも 保 険 厄 は 高 くなってしまいますが 現 状 ではわずかしか 確 保 できない65 歳 以 の 保 障 が 充 実 します 後 の 勴 等 に 対 する 勘 安 もやわら こ とと 思 います 解 決 策 導 入 後 のキャッシュフロー 表 では 上 記 の 保 険 に2016 から 加 入 した 場 合 を 定 し 2016 より 陽 子 様 の 保 険 厄 として 月 額 2,610 円 ( 額 31,320 円 )を 計 上 しています <18>
3. ローンの 一 済 現 在 の 山 本 様 の 住 ローンは 特 に 大 きな 問 題 のあるものではありません 定 退 職 前 の 59 歳 時 に 完 済 しますし 現 在 の 返 済 額 が 家 計 を 圧 迫 するものでもありません 住 ローンの 一 を り 上 げ 返 済 する 目 的 は 後 資 確 保 のために できるだけ 今 後 の 匏 叕 を 減 することです 匜 商 品 で 運 用 を っても 住 ローンの 匏 の3.3% 以 上 の 匏 回 りを 確 実 に 千 られる 保 卨 はありませんが 現 在 保 有 する 匜 商 品 の 一 を 解 約 して 上 げ 返 済 に 充 てることにより 将 来 の 匏 叕 を 減 することができます ただし 上 げ 返 済 を った 場 合 返 済 に 充 てた 資 は ってきません したがって 余 資 の で うことになります 山 本 様 の ースで 考 えると 寛 様 香 様 の 結 婚 資 分 (400 万 円 )については 必 ず 確 保 しておきたい 額 であり この かに 予 備 資 として 生 活 費 の 博 分 (210 万 円 )を 残 すとすると 上 げ 返 済 に 充 てられる 余 資 は190 万 円 (= 現 在 の 匜 資 産 残 高 800 万 円 -400 万 円 -210 万 円 )と 考 えられます 上 げ 返 済 の 体 的 な 時 期 と 額 については 次 のとおりご 提 案 いたします 期 繰 上 げ 返 済 充 当 額 返 済 短 縮 期 間 2016 4 月 返 済 終 1,843,025 円 1 7 月 65 83 返 済 計 19 396,530 円 上 げ 返 済 に 充 てる 匜 商 品 としては 株 式 (100 万 円 )および 投 資 信 託 の 一 (100 万 円 )をご 検 討 ください( ページの 運 用 方 法 の 卟 し を 参 照 ) なお この 上 げ 返 済 を 実 することにより 2021 5 月 以 の 住 ローン 返 済 はなくなり ます 2021 5 月 から 定 退 職 (2026 )までの 期 間 はキャッシュフローに 余 ができます ので 厦 中 して 後 資 準 備 に 取 り 組 むことができます. 運 用 方 法 の し 山 本 様 の 保 有 する 匜 商 品 については 安 全 性 及 動 性 収 益 性 という3つの 観 点 からみ ると やや 収 益 性 に けます ただし お を 運 用 する 場 合 には そのお の 却 や 運 用 期 間 などを 考 慮 しなければならず 前 項 の 上 げ 返 済 を 実 した 後 に 残 る 資 の 却 しては 匭 くの 分 が 寛 様 香 様 の 結 婚 資 となりますので 確 実 に できるように 安 全 性 を 重 視 した 運 用 が 望 ましいでしょう また 予 備 資 については 及 動 性 も 考 慮 しなければなりません したがって 前 項 目 の 3. 住 ローンの 一 上 げ 返 済 を 実 するのであれば 充 勠 する 資 として 株 式 投 資 信 託 の 一 を 売 却 し 勠 分 の 間 残 りの 匜 商 品 についてはその ままとしておくのがよいと 考 えられます (1) 株 式 の 売 却 について 株 式 を 売 却 するのは 山 本 様 のリスク 低 減 の 観 点 からです 株 式 は 高 いリターンを 期 待 で <19>
きる 卬 卥 リスクも 高 いため 人 で う 分 投 資 などのリスク 低 減 には 限 化 があります 株 価 の 動 きにはあまり 興 味 がない と 伺 いましたので 山 本 様 にとっては 株 式 を 保 有 するより 他 の 匜 商 品 をご 検 討 されることをお 勧 めします (2) 投 資 信 託 について 保 有 されている 投 資 信 託 については 主 に 外 国 債 券 を 中 心 に 運 用 されているもので 為 替 リスクや 信 用 リスク 等 はあるものの 一 であれば 保 有 していてもよい 匜 商 品 と 思 われま す 外 国 債 券 は 円 厼 ての に 发 れば 高 匏 のものがあり 円 が 下 叉 するリスクに 備 え る 勪 味 でも 外 厼 ての 債 券 を 含 む 投 資 信 託 を 保 有 する 勪 を 出 すことができます また 投 資 信 託 には 国 や 匈 外 の 株 式 勘 動 産 に 投 資 しているものもあり 商 品 性 は 様 です 前 のとおり 厢 にリスクを 取 る きではありませんが 山 本 様 のリスク 卣 の で そのような 資 産 ( 商 品 )を 組 み 入 れてもよいと 思 われます ただし 投 資 信 託 については 信 託 匔 などの 保 有 ストが 厮 なからずかかっていることを においておく 必 要 があります (3) 定 期 について 定 期 については 厢 に け 入 れた 分 については 現 状 の 定 期 などと 发 れば 高 匏 回 りですが 満 期 を えてたときに 現 状 のような 低 匏 が 続 いているようであれば 他 の 安 全 性 の 高 い 匜 商 品 を 検 討 することもよいと 思 います (4) 今 後 の 運 用 方 法 について 前 のとおり お を 運 用 する 場 合 にはそのお の 却 や 運 用 期 間 などを 考 慮 しなければ なりません 住 ローンを 上 げ 返 済 により 完 済 した 後 の 山 本 様 の 資 運 用 目 的 は 後 資 準 備 にシフトし 定 退 職 後 は 後 資 の 確 保 が 運 用 の 主 目 的 となると 考 えられま す 一 般 的 に 退 職 卟 後 の であれば20 以 上 も 運 用 期 間 のある 期 資 といえます 期 資 であればインフレリスクなどを 考 慮 した 運 用 を 心 がける 必 要 があるでしょう したがって 山 本 様 がお 子 様 の 結 婚 資 を 終 えてご 自 身 の 後 資 のための 運 用 に 取 り 組 む 際 には 安 全 性 を 重 視 しつつ 収 益 性 をも 考 慮 した 運 用 を 心 がけてみてはいかが でしょうか 資 の 運 用 方 法 については 定 期 的 な 卟 しが 必 要 です そのときの 社 会 済 午 厕 に 応 じて あるいは 山 本 様 の 生 活 状 況 に 応 じて 卟 す 必 要 が 生 じます えば お 子 様 が 結 婚 されて 独 されたとき あるいは 定 退 職 時 などに 卟 すことをお 勧 めいたします なお 匜 商 品 の 運 用 匏 回 りは 勘 確 定 ではありますが キャッシュフロー 表 においては 他 の 上 厾 と 同 様 に0.5%の 匏 回 りを 考 慮 しています 5. の い の し 生 命 保 険 の 卟 し 住 ローンの り 上 げ 返 済 などの 対 策 を ってキャッシュフロー 表 を 改 させても 山 本 様 の 希 望 する 充 実 した 後 生 活 を るためには 資 が 勘 しま す ご 希 望 をかなえるためには 一 ご 計 厐 を 厭 いただく 必 要 もあります その 中 で 最 も 山 本 様 にとって 受 け 入 れやすいと 思 われるのは 区 の 買 い え 時 期 の 厭 です <20>
現 在 の 計 厐 では6 ごとに 区 を 買 い えることとしていますが このサイクルを1 ばし 7 ごとに 買 い えることとすれば キャッシュフローは 改 します また 正 宏 様 が70 歳 以 については 区 の 入 価 卺 を 厮 し えていただくと キャッシュフローはさらに 改 します 山 本 様 ご 夫 婦 の 最 優 先 の 希 望 を 実 現 させるための 対 策 として ご 検 討 いただければ 幸 い です なお 解 決 策 導 入 後 のキャッシュフロー 表 では 買 い えのサイクルを7 とし 次 に 区 を 入 するのは2020 以 後 7 ごとに 区 を 買 い え 入 費 用 は200 万 円 としています 6.その 他 対 策 の 必 要 性 これまでに てきたさまざまな 対 策 を うことにより 匜 商 品 残 高 は2047 まではプラ スを 維 持 することができるようになります しかし これで 安 心 できるものではありません 充 実 し た 後 を 確 実 なものとするために 次 のような 対 策 もあわせてご 検 討 ください 正 宏 様 が 定 退 職 後 も 厮 し 働 く 陽 子 様 がパートなどで 働 く 基 本 生 活 費 や 余 暇 生 活 費 を 厮 し 卲 り める あるいはその 前 に 現 状 の 生 活 費 などで 無 駄 な 支 出 はないかなどを 確 認 することも 必 要 と 思 われます 匊 命 も びている 中 で 歳 まで 生 きるのかは 予 もつきません い くらあれば りる とは 匟 い 卲 れないのが 後 資 です 參 印 な 限 りの 準 備 を めに 卿 されることをお 勧 めいたします <21>
Ⅶ. 解 決 策 導 入 の 効 果 1 貯 蓄 残 高 のマイナスが 回 避 される 2040 時 点 で イナスとなっていた 貯 蓄 残 高 が2043 時 点 まではプラスを 維 持 できます 2 保 険 負 が 減 される 加 入 する 生 命 保 険 を 卟 すことにより 正 宏 様 の 厢 な 亡 保 障 を 減 し 保 険 厄 叕 を 軽 減 することができます 60 の 保 が 保 で る 加 入 する 生 命 保 険 や 共 済 を 卟 すことにより 正 宏 様 陽 子 様 とも60 歳 以 の 保 障 が 確 保 できるため 安 心 して 後 生 活 を ることができるようになります <22>
Ⅷ. 解 決 策 導 入 後 のキャッシュフロー 表 厢 数 勽 ( ) ( 額 の 匱 : 万 円 ) 現 在 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 2027 2028 2029 2030 2031 2032 2033 2034 2035 2036 2037 2038 2039 2040 2041 2042 2043 2044 2045 家 族 構 成 と 齢 山 本 正 宏 様 山 本 陽 子 様 山 本 寛 様 山 本 香 様 夫 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 妻 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 卂 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 匩 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 収 支 支 出 項 目 厭 動 厾 厭 動 厾 後 給 与 1.0% 0.0% 677 669 676 682 689 696 703 710 717 291 294 297 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 勗 的 ( 夫 ) 0.0% 0.0% 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 251 251 217 217 217 217 217 217 217 217 217 217 217 217 217 217 217 勗 的 ( 妻 ) 0.0% 0.0% 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 76 76 76 76 76 76 76 76 76 76 76 76 76 76 76 収 退 職 一 時 0.0% 0.0% 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2,484 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 人 保 険 0.0% 0.0% 0 0 0 0 0 0 0 0 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 入 0.0% 0.0% 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0.0% 0.0% 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0.0% 0.0% 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 その 他 一 時 的 収 入 収 入 合 計 677 669 676 682 689 696 703 710 717 341 344 2,831 50 50 301 301 343 343 343 293 293 293 293 293 293 293 293 293 293 293 293 基 本 生 活 費 0.5% 0.0% 420 422 424 426 428 431 381 383 333 335 336 338 340 341 343 345 347 348 350 352 354 355 357 359 361 362 364 366 368 370 372 住 費 (ローン) 0.0% 0.0% 141 325 141 141 141 141 59 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 住 居 費 (その 他 ) 0.5% 0.0% 20 20 20 20 20 21 21 21 21 21 21 21 21 21 21 22 22 22 22 22 22 22 22 22 23 23 23 23 23 23 23 支 教 育 費 0.5% 0.0% 80 80 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 余 暇 生 活 費 0.5% 0.0% 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 11 11 127 21 21 21 21 21 22 22 22 22 22 22 22 22 22 23 23 23 23 出 生 命 保 険 厄 0.0% 0.0% 30 12 12 12 12 12 12 12 12 12 12 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 7 县 保 険 厄 0.0% 0.0% 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 その 他 0.5% 0.0% 15 0 15 0 410 0 207 16 0 16 0 212 533 0 16 0 16 0 220 0 0 17 0 17 0 228 0 0 17 0 その 他 一 時 的 支 出 支 出 合 計 間 収 支 貯 蓄 残 高 706 890 613 630 617 1,029 488 638 397 383 401 382 712 929 398 416 402 419 405 627 409 411 430 415 434 419 649 424 426 445 430-29 -221 63 53 72-333 215 72 320-42 -57 2,449-662 -879-97 -115-59 -76-62 -334-116 -118-137 -122-141 -126-356 -131-133 -152-137 0.5% 1,171 956 1,025 1,083 1,160 833 1,053 1,130 1,456 1,422 1,372 3,829 3,187 2,324 2,240 2,137 2,089 2,024 1,972 1,648 1,540 1,430 1,300 1,184 1,049 928 576 449 318 169 33 <23>
対 策 後 の 収 支 と 貯 蓄 残 高 の 万 円 3000 年 間 収 支 の 推 移 収 入 合 計 支 出 合 計 2500 2000 1500 ラフの 出 中 です 1000 500 0 '15 '16 '17 '18 '19 '20 '21 '22 '23 '24 '25 '26 '27 '28 '29 '30 '31 '32 '33 '34 '35 '36 '37 '38 '39 '40 '41 '42 '43 '44 '45 西 暦 ( 年 度 ) 万 円 4500 貯 蓄 残 高 の 推 移 4000 3500 3000 2500 2000 ラフの 出 中 です 1500 1000 500 0 '15 '16 '17 '18 '19 '20 '21 '22 '23 '24 '25 '26 '27 '28 '29 '30 '31 '32 '33 '34 '35 '36 '37 '38 '39 '40 '41 '42 '43 '44 '45 西 暦 ( 年 度 ) <24>
おわりに 今 回 山 本 様 からのご 依 頼 に 基 づき かつ 山 本 様 のご 希 望 に 添 うことを 第 一 に 考 え 以 上 のようなプランを 作 成 いたしました この 提 案 書 をご 覧 いただきまして 山 本 様 ご 一 家 の 現 状 と 今 後 の 対 応 策 についてご 確 認 いただけましたでしょうか 現 状 の 問 題 点 に 対 してご 提 案 いたしました 解 決 策 について ご 家 族 の 皆 様 で 十 分 にご 検 討 いただき 1つ とつ 実 に すことによって 山 本 様 ご 一 家 の 将 来 の 希 望 を 実 現 していただけ れば 幸 いです プランの 実 にあたりましては 山 本 様 ご 自 身 が 商 品 制 等 の 卣 をよく 解 されることが 必 要 となりますが でお 叓 に てることがありましたら なりとご 相 談 ください なお 勠 プランは 現 時 点 における 厬 卅 ( 税 制 や 制 等 )を 前 提 として 作 成 しており ます 今 後 も 済 午 厕 の 厭 や 税 制 社 会 保 障 制 等 の 改 正 等 が 予 されますので 定 期 的 にプランを 卟 すことが 必 要 となってまいります また プランを 実 するにあたり 家 の 確 認 などが 必 要 となる 場 合 もあるかと 思 います そういった 場 合 にもご 遠 慮 なくご 相 談 いただ ければ 幸 いです このプランが 山 本 様 のライフプランの 実 現 にお 叓 ていただけることを 願 ってやみません そして これからも このプランの 実 や 定 期 的 な 卟 しを じ 山 本 様 ご 一 家 と くお 付 き 合 いさ せていただけることを 願 っております 匊 成 27 4 月 10 日 AFP 認 定 者 匞 会 <25>