金融教育におけるFP ）の役割

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わんどちづ
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1 佳作金融犯罪に関する FP の社会的貢献と役割についての提言小林仁志 1. はじめに 2013 年 1 月 31 日警視庁が公表した調査によると平成 24 年度の特殊詐欺の被害総額は約 363 億円と過去最悪を記録した特殊詐欺とはオレオレ詐欺還付金詐欺架空請求詐欺などの振り込め詐欺と無価値又は架空の未公開株社債や外国通貨等について虚偽の情報を提供し購入を名目に金銭を騙し取る金融商品等取引名目の詐欺などの総称であるこれらは個人が汗水たらして得たお金が悪辣な犯罪行為によって一瞬にして奪われるこの種の犯罪は特に 65 歳以上の高齢者が標的とされている高齢者を狙った手口はこの犯罪に共通した傾向でもある被害者のなかには退職金や住居の増改築のために蓄えていた資金を失い老後の生活設計を狂わす深刻な場合も多い私達はこの種の犯罪を被害者の自己責任と片づけてしまうのは簡単なことであるしかし警察での取締り強化や防止活動およびマスコミなどの注意喚起が行われているにも拘らずこの事犯は毎年繰り返され一向に後を絶たないばかりか認知件数や被害額も増加傾向にある私達は今やこの現状を直視すべき社会問題と理解すべきであるこのような状況の下に FP として何が出来るのかまたどのようにすべきなのかについて論じてみたいそのために 2. 金融犯罪の実態とその対策についての現状を把握し 3. 社会的背景とその要因では特に高齢者が被害者となる背景に高齢化と独り暮らしに関係があること及びこれは高齢者だけに留まらず日本人に共通している危機意識の低下や金融知識の不足などの要因を挙げ 4.FP の社会的貢献と果すべき役割では FP がこの活動に対し積極的に関わっていく必要性を具体的に述べていきたい 2. 金融犯罪の実態とその対策警視庁の調べによると金融犯罪のうち特殊詐欺と分類される振り込め詐欺については図表 -1 の通り官民一体の予防活動が奏功し平成 20 年を境に被害総額認知件数ともに大幅な低下を示しているしかしながらそれ以降については再び増加し始め平成 24 年においては被害総額が対前年比で 27% 増加の億円認知件数も微増に転じている更にこの傾向は昨年の金融商品等取引名目の詐欺が急増したこともあり全体として特殊詐欺を押し上げた結果となっている ( 図表 -1) 振り込め詐欺の被害総額と認知件数の推移 ( 出所 : 警視庁発行の警察白書より筆者作成 ) 被害者の年齢層は架空請求詐欺で 20~30 代の若年層が一部に見られるもののオレオレ詐欺融資保証金詐欺 ( 融資を受けるため保証金の名目で指定した銀行口座に現金を振込ませる詐欺行為 ) 還付金詐欺などは圧倒的に高齢者で占められているこの他にも高齢者を狙った犯罪は多岐に及んでいる具体的には住宅リフォーム工事等を高額な値段で請負う点検商法高額な布団を売り付ける押し付け商法シロアリ詐欺かたり商法開運商法更に新しい手口の貴金属などを強引に買い取る押し買い商法等々枚挙に暇がないほどである因みに振り込め詐欺のような事犯について欧米や主要アジア諸国では発生件数は皆無でないものの極めて限定的であり少なくとも日本のような社会問題化には至ってないその背景としては決済手段が一般的に小切手やクレジットカードなどいわゆるキャッシュレス社会であるまた銀行振込みにおいても新規の振込先の場合は登録手続きを要すため送金を 1

2 急がせる振り込め詐欺のような犯罪は成立し難い更に欧米の家庭においては子供の自立を促す目的から大学入学以降の学費援助は一切しない親が一般的なため子供を装った詐欺行為も起き難い環境といえるわが国における対策としては警察による犯罪者の検挙や犯罪利用預金口座の凍結等の取締り強化の他警察庁を中心に金融機関マスコミ公共団体等と連携した未然防止への取り組みも行われている具体的には振り込め詐欺の撲滅に向けた全国官民連絡会議の開催や高齢者に対する被害防止対策の一環としてコールセンターの設置防犯教室の実施テレビ等のマスコミやバスなどの公共交通機関を通じ振り込め詐欺に関する注意喚起など広報啓発活動を官民一体となって積極的に進めている 3. 社会的背景とその要因内閣府が発行した平成 24 年度の高齢社会白書によれば平成 23 年 10 月 1 日現在日本の 65 歳以上の高齢者人口は過去最高の 2,975 万人高齢化率 ( 総人口に占める割合 ) も 23.3% に達しているこの高齢化は 30 年前の約 3 倍と上昇著しく世界に類を見ないほど急速に進んでいるそれに比例し高齢世帯数も増加傾向にある図表 -2 で示す通り一般世帯総数に対する高齢世帯比率も 2010 年の場合 30 年前 (1980 年 ) と比べ約 2.5 倍に上昇しそのうち単独および夫婦のみの世帯も確実に増加している ( 図表 -2) 一般世帯数及び高齢世帯数 ( 家族累計別 ) 推移 ( 千世帯 ) 60,000 50,000 一般世帯総数実績値推計値 40,000 30,000 20,000 10,000 高齢世帯数その他夫婦のみ 0 単独 ( 年 ) ( 出所 : 内閣府の高齢社会白書の資料を基に筆者作成 ) 更にもう一つの背景としては日本の個人金融資産のうち現金預金に占める割合が欧米と比べ際立って多いことである 2012 年 9 月に公表された日本銀行調査統計局の資金循環の日米欧比較レポートによれば図表 -3 の通り現預金の保有割合は日本の 55.7% 2

3 に対し米国 14.7% ユーロ圏 35.7%( ユーロ諸国の平均 ) であったしかも金融資産総額 ( 約 1,515 兆円 ) のうち 60% 以上は 60 歳以上の高齢者が保有している ( 図表 -3) ( 出所 :2012 年 9 月 26 日公表された日本銀行調査統計局の資金循環の日米欧比較レポートより筆者作成 ) 高齢化が進み独り暮らしや夫婦だけの世帯が増加していることこの世代の人は金融資産を多く持っておりそれも直ぐに何時でも用立て可能な現預金を保有していることなどはこの年齢層が最も狙われる背景とも言えるまたこの世帯は近所付き合いや世の中の動きなど地域や社会全体に対する関心が希薄になっている子供世代と別居している事や IT 機器の操作が不慣れな事などからインターネット等の情報ツールを活用した生活も定着していないなど入手すべき情報量は絶対的に少ないことも想像できる更にお年寄りは身体的肉体的衰えに伴う判断力の低下今まで安全に暮らしてきた経験値の範囲で物事を判断する傾向などあるが故治安の悪化や犯罪の手口が変わった場合新しい事象への気付きの遅れや対応力も劣るなどの点が容易に推測されるもう一つの要因は全ての世代に共通した問題でもあるがお金に関する基本的な知識の不足である前述のとおり個人金融資産の保有構成において日本人は現預金などの安全資産が欧米と比べ圧倒的に多い裏を返せば日本人はリスク資産などの投資に対し消極的であるこれは投資に関する知識や能力が十分に身に付いてないためリスク許容度が低い投資行動をおこすと考えられるこのようにリスクは冒したくないと考える反面悪質業者等の口車に乗っていとも簡単に騙されることなどは全ての場合に当て嵌まらないものの金融のリテラシー ( 金融に関する知識や能力等 ) がいかに低いかを裏付ける遠因とも考える欧米では既に学校で金融の基本的知識お金の管理適切な投資判断等の金融教育が一般的に行われている中には必須科目として授業に取り入れている学校も多い一方日本においては平成 17 年日本銀行が金融教育に関する意見書を提出したが残念ながら単なる努力指針のため具体的な実施までには至っていないのが現状であるわが国の金融教育の不備も含めこれら上述の事象はこの手の犯罪を助長する一つの要因ともなっている 4.FP の社会的貢献と果すべき役割では FP としては何が出来るのかそれは警察を中心に官民一体で進めている振り込め詐欺や悪徳商法の被害を未然防止する活動に FP が参加 3

4 することである FP は顧客の資産設計を行う際病気や怪我などの出費については万一を想定した保険を組入れるしかし詐欺行為などの損害については保険の対象外である故事は深刻である家計のホームドクターとしては個人財産の保全を支援する観点からこれらについても適切な予防措置を講じることが大切である FP が参加する場としては全国の警察が実施している防犯教室である防犯教室では犯罪の手口や事例の紹介および寸劇などを通じて防犯の注意喚起を行っている FP はその防犯教室の中に金融教育のコーナーを設けそこで啓発活動を行うのであるお金の専門家による講演を加えることは防犯に対する一層の抑止力となり防犯の注意喚起と合わせた相乗効果が大いに期待できる教育内容については経済や金融の基本的な仕組みや原理などの基礎知識を主なテーマとするその目的は犯罪の未然防止のために必要な対応力や判断力を養うことにある主な教育メニューは 1 物価 2 金利 3 金融商品 4 金融リスク 5 金融相場 ( 為替株式債券相場等 ) 6 為替 ( 円高円安為替ヘッジ等 ) 7 税金などについて簡単な解説と仕組みの説明である次に一例を挙げてみたい 1 物価 ( インフレデフレ ) についてはインフレとデフレの解説で例えばデフレの場合物価が下がると物が安く買えて歓迎すべき現象なのにどうして給料が下がるのか? など基本的な疑問に答えるためここではデフレスパイラルを図解する 2 金利については政策金利 ( 日銀が市中銀行に貸出す際に適用される金利 ) の説明および現在の金利水準を日常的にウォッチする必要性を説く現在の金利水準を知ることで例えば年率 7% の高利率や高配当を謳った金融商品の勧誘があってもこの話は怪しいと気付くことができるのである 4 金融リスクについては例えばハイイールド債券などの高金利の金融商品を例に債務不履行の危険性が大きい債券などの理由から一般的に高金利であるしかしその裏には必ず高いリスクが潜んでいるなどその理由も含めハイリスクハイリターンの意味を解説するこれにより元本や高利回り保証という言葉に惑わされない効果を期待する 7 税金については所得税の仕組みや概要などの説明の中で所得税の源泉徴収税額などの還付を受けるためには申告が必要であるなどを強調するこれを知ることにより所得税や住民税医療費控除分などが戻りますと税務署や市役所の職員を装った還付金詐欺に遭遇しても騙されないことを期待するこの講演の主な対象者はお年寄りであるそれ故使う教材の中味は見易い大き目の文字少ない字数絵やイラストなどを駆使し出来るだけ万人が理解できるレベルの内容とする工夫が必要である結びとしては世の中には絶対に儲かるといううまい話はない! を最大のテーマとすることであるこの活動を実現するためには FP 協会が主体となって警視庁に対し連携の働きかけを行いインストラクターの派遣や教材の提供など全国規模で展開する実行プランの提示が必要と考えるがこの取り組みを是非期待したいこの取り組みが全国規模で実施されれば点としての FP の活動はやがて面となって広がって行くように FP の認知や活動の普及浸透に必ず貢献していくものと信じたい 5. まとめ私はこの間久し振りに会社を退職した同僚にメールを送った私は FP に関するビジネスを立上げたと近況報告をしたところその同僚から Facebook は使っていないので分らないという意味不明の返信があった実際 FP はフェイスブックのように遍く世界中に知られる存在には未だ至っていないしかし FP の認知度を高めるためにはこの様な草の根の活動を全国規模に拡大かつ継続して行っていく努力が必要と考えている FP の数は協会の調べで平成 24 年 12 月 1 日現在 CFP AFP を合わせ 172 千人を超えている国の金融教育も早急な制度化が待たれるがもし全国の教育現場において義務化がなされれば防犯教育同様にこれらのプログラムは全国にいる多くの仲間がインストラクターとして活躍できる絶好のチャンスを得るのであるこの提言は FP が国民の金融に関するリテラシーの向上支援の機会を多くの場で与えられることで FP として重要な役割を担う自覚と専門家としての自信が形成され併せて FP の普及と認知に資するための一策となると私はそう確信したい [ 参考文献ホームページ ] 内閣府高齢社会白書印刷通販平成 24 年度版ホームページ : 4

5 警視庁警察白書佐伯印刷平成 23 年度版ホームページ : 勝間和代お金は銀行に預けるな光文社新書 2007 年鈴木雅光金融犯罪実業の日本社 2002 年中西崇 60 歳からの防犯手帳集英社 2004 年日本 FP 協会ホームページ : 5

(2) 高齢者の福祉ア要支援要介護認定者数の推移介護保険制度が始まった平成 12 年度と平成 24 年度と比較すると 65 歳以上の第 1 号被保険者のうち要介護者又は要支援者と認定された人は平成 12 年度末では約 247 万 1 千人であったのが平成 24 年度末には約 545 万

(2) 高齢者の福祉ア要支援要介護認定者数の推移介護保険制度が始まった平成 12 年度と平成 24 年度と比較すると 65 歳以上の第 1 号被保険者のうち要介護者又は要支援者と認定された人は平成 12 年度末では約 247 万 1 千人であったのが平成 24 年度末には約 545 万 (2) 高齢者の福祉ア要支援要介護認定者数の推移介護保険制度が始まった平成 12 年度と平成 24 年度と比較すると 65 歳以上の第 1 号被保険者のうち要介護者又は要支援者と認定された人は平成 12 年度末では約 247 万 1 千人であったのが平成 24 年度末には約 545 万 7 千人と約 2.2 倍に増加しておりこれは第 1 号被保険者の約 38% 増の伸びと比較して高くなっており