第回 FP 向上のための小論文コンクール入賞作品 ( 年日本 FP 協会 ) 資産の状況等および金融広報中央委員会家計の金融資産に関する世論調査 [ 二人以上世帯調査 ] 全国階層別データ( 平成年 ) 金融資産の保有状況人以上世帯から筆者作成以上から今日の貯蓄ゼロ世帯増加は全世

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ゆりなこうだ
7 years ago
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1 ( ) 第回 FP 向上のための小論文コンクール入賞作品 ( 年日本 FP 協会 ) 佳作貯蓄ゼロ世帯増加の要因とそこにある FP の役割廣田士郎. はじめにわが国の家計における金融資産は約兆円 ) とされている一方で貯蓄ゼロ世帯が増加し続けている二人以上の全世帯における貯蓄ゼロ世帯の割合は年代前半には % 程度であった年以降は % 超に増加している実に世帯に世帯が無貯蓄ということである ( 図を参照 ) < 図 > 貯蓄ゼロ世帯割合の推移 ( 二人以上の全世帯 ) < 二人以上の全世帯 > ( 平成年以降 ) 時系列データ ( 昭和年から平成年まで ). 金融資産の状況等. 貯蓄の有無預貯金口座または証券会社等の口座の有無から筆者作成本論文はこの貯蓄ゼロ世帯問題が全世代にわたる問題であることまた世帯の収入面だけでは測れない部分があることを明らかにするこれら貯蓄ゼロ世帯増加の要因について貯蓄を成し得る前提貯蓄の意義などの観点から考察を行う考察した要因について検証を加えそこに与えられる FP の役割重要性について論じることにする昨今の不況雇用環境悪化の下では貯蓄をしたくともできない家計があることは否定しえないしかしながら家計管理やライフプランニングなど FP の基本的な考え方が貯蓄ゼロ世帯問題の解消に有効であると主張するさらにこれらの分野における FP の活動が生活者に FP の有用性を知ってもらえることになると主張する. 貯蓄ゼロ世帯に関する分析近年貯蓄 ( すべての金融資産を含む ) ゼロ世帯が増加している二人以上の全世帯における貯蓄ゼロ世帯の割合は年から年まで年連続で % を超えている ( 図を参照 ) 現在国地方は財政難の状況であるまた今後少子高齢化の進行が予測されるこれらの影響により老齢年金などの公的年金制度医療費など社会保障制度の維持が困難になってきているこの状況において貯蓄できないあるいは貯蓄しない世帯が増加していることは個々の世帯が大きなリスクに晒されている状態と言える本章では近年の貯蓄ゼロ世帯の実態について年齢別年収別から分析する図は年から年までの世帯主の年齢別貯蓄ゼロ世帯割合を示すデータである貯蓄ゼロ世帯割合は歳代歳代において若干多く見られるしかし意外なことに歳代という中高齢世代においても各年の全体平均値に近い割合で貯蓄ゼロ世帯が存在している < 図 > 世帯主年齢別の貯蓄ゼロ世帯割合 ( 年 - 年 ) 貯蓄ゼロ世帯割合 % 世帯主年齢別の歳代歳代歳代歳代歳代歳以上全体平均年年年年年年各種分類別データ ( 平成年 ). 金融 - -

2 第回 FP 向上のための小論文コンクール入賞作品 ( 年日本 FP 協会 ) 資産の状況等および金融広報中央委員会家計の金融資産に関する世論調査 [ 二人以上世帯調査 ] 全国階層別データ( 平成年 ) 金融資産の保有状況人以上世帯から筆者作成以上から今日の貯蓄ゼロ世帯増加は全世代に及ぶ問題であることが確認できたまた貯蓄ゼロ世帯化の要因は収入だけでは捉えきれない面があることもわかった次章では貯蓄を成し得る前提や貯蓄の意義の観点から貯蓄ゼロ世帯増加の要因を考察する次に表は年から年までの世帯主の年間収入別の貯蓄ゼロ世帯割合を示すデータである収入はないおよび万円未満と回答した世帯での貯蓄ゼロ世帯割合は各年とも非常に高くなっているやはり収入が少ない ( ない ) 状態は貯蓄ゼロ世帯化に大きく影響している一方 ~, 万円未満,~, 万円未満, 万円以上と回答した世帯でも平均値よりは低い数値であるがある程度の貯蓄ゼロ世帯が存在している比較的高収入の世帯でも世帯に約世帯程度が無貯蓄であるというデータが見受けられる ( 表 :% 以上の数値を色付きで表示 ) < 表 > 世帯主年収別の貯蓄ゼロ世帯割合 ( 年 - 年 ) 世帯主の年収年年年年年年収入はない万円未満 ~ 万円未満 ~ 万円未満 ~, 万円未満,~, 万円未満, 万円以上全体平均各種分類別データ ( 平成年 ). 金融資産の状況等および金融広報中央委員会家計の金融資産に関する世論調全国階層別データ ( 平成年 ) 金融資産の保有状況人以上世帯から筆者作成. 貯蓄ゼロ世帯増加の要因 ~ 貯蓄に対する意志の度合い強弱度 ~ () 貯蓄を成し得る前提昭和期に出版された酒枝義旗氏の貯蓄への意志に関する一考察貯蓄の論理貯蓄に関する論説集 ( 日本銀行貯蓄推進部編 ) ) には次のように記されている貯蓄 ) それがなされるためには少なくとも二つのことが前提されねばならぬすなわち第一にはその世帯に何等かの生活余裕分が在るということ第二にはその余裕分を貯蓄に振り向けようとする意志が存することこれであるいうまでもなく何等の余裕も存しない世帯すなわちその収入が辛うじて家族の生活を維持するに足る程度の世帯には貯蓄をなしうる余地は存しないであろうしかし余裕分さえあればそれは当然に貯蓄に振り当てられるとはいえない ) つまり貯蓄を成し得るためには貯蓄に振り向けられるだけの生活余裕分と貯蓄に振り向ける意志の両方が必要ということになる () 貯蓄に対する意志の度合い強弱度貯蓄を成し得る上で貯蓄に振り向けられるだけの生活余裕分が存在することは必須の条件であるしかしいかに収入に恵まれていても貯蓄に振り向ける意志が皆無であれば貯蓄ゼロ世帯化するケースが当然にあり得る章で取り上げた比較的高収入であるにも拘わらず貯蓄ゼロとなっている家計にはその可能性もあると思われるまた貯蓄に振り向ける意志は貯蓄に振り向けられるだけの生活余裕分が存在すること以上に重要な一面もあるなぜなら元々貯蓄に振り向ける意志が強ければ限られた収入でも支出を見直し貯蓄に振り向けられるだけの生活余裕分を生み出すことも可能な場合があるからであるでは貯蓄に振り向ける意志その度合い強弱度はどのようなものによって左右されているの - -

3 第回 FP 向上のための小論文コンクール入賞作品 ( 年日本 FP 協会 ) であろうかこれについて検討したい () 貯蓄に対する意志の度合い強弱度を左右するもの貯蓄に対する意志の度合い強弱度を左右するものの考察にあたってそもそもの貯蓄の意義について確認しておきたいおそらくおよそ二つの点が挙げられるのではないか第一にはもっとも原始的で基本的な貯蓄の意義とは何かということである人類史上最初になされた貯える行為は食糧の貯蔵であると考えられるこの場合の貯蔵の意義とは明日 ( 将来 ) の生活に備えるということである現代は様々な社会保険や民間保険などが発達しているそれらが将来の生活保障の一部となっている側面もあるしかし今日でも貯蓄する意義は将来の生活に備えるためであると言えよう第二には貯蓄の意義 = 欲しいものを手に入れる手段ということであるクレジットカードや割賦販売などの消費者信用産業が登場するまでの社会では欲しいものを手に入れるためには現金を貯めてから物を購入することが当たり前であった金額的に小額な物であれば毎月の収入の範囲でその他の支出とのバランスを考慮しながら購入することができるしかし高額な消費財などであれば購入前から計画的にお金を貯めていくことが当然であったつまり以前は欲しいものを手に入れる手段としても貯蓄の意義が認められる時代であったクレジットカードや分割払いのシステムなど家計や個人がローンを利用できる仕組みが広く普及していった手元にお金がなくても欲しいものを手に入れることが実現できる世の中となった個人や家計にとって実に便利な時代であるだがこれらには欲しいものを手に入れるにはまずお金を貯めるという意識や概念を希薄化させる面もある未だ実現していない将来の収入を取り崩すことが可能なキャッシュレス時代の到来は貯蓄に対する意志の度合いを左右するひとつのマイナス要因になっていると言えようこれらクレジット社会の発達が貯蓄ゼロ世帯の増加と大いに関連していると考えた以降この点について考察する. 貯蓄ゼロ世帯増加の要因 ~ クレジット社会との関連 ~ クレジット個品割賦販売など消費者に対し商品の販売サービスの提供等を行うに際して対価の支払いを繰り延べるために与えられる信用 ) は販売信用と言われる表は年から年までの販売信用供与額家計可処分所得家計可処分所得に占める販売信用供与額の割合貯蓄ゼロ世帯の割合を一覧にしたものである < 表 > 販売信用供与額家計可処分所得家計可処分所得に占める販売信用供与額の割合貯蓄ゼロ世帯の割合一覧表 ( 年 - 年 ) 販売信用供与額家計可処分所得供与額 / 所得貯蓄ゼロ A ( 兆円 ) B ( 兆円 ) A/B(%) 世帯割合 (%)...%.%...%.%...%.%...%.%...%.%...%.%..%.%..%.%...%.%...%.%..% %...%.%..%.%...%.%...%.%..%.%...%.%..%.%..%.%...%.%...%.%...%.%...%.%...%.%...%.%..%.%..%.%...%.% ( 社 ) 日本クレジット産業協会日本の消費者信用統計平成年版平成年版および - -

4 第回 FP 向上のための小論文コンクール入賞作品 ( 年日本 FP 協会 ) 内閣府国民経済計算確報平成年度確報 - 昭和年までの遡及結果を含む - 制度部門別所得支出勘定家計 ( 個人企業を含む ) 所得の第次分配勘定可処分所得 ( 純 ) および金融広報中央委員会家計の金融行動に関する世論調 ( 平成年以降 ) 時系列データ ( 昭和年から平成年まで ). 金融資産の状況等. 貯蓄の有無預貯金口座または証券会社等の口座の有無から筆者作成表から年 ~ 年の間に家計可処分所得は約倍弱 (. 兆円. 兆円 ) に増加している一方で販売信用供与額は年 ~ 年の間に約. 倍 (. 兆円. 兆円 ) に増加しているまた年年の家計可処分所得に占める販売信用供与額の割合は % を超えている ( 表に色付き表示 ) 次に表からこの年間の家計可処分所得に占める販売信用供与額の割合と貯蓄ゼロ世帯の割合との相関を調べてみた結果は図に示した決定係数が. 相関係数が. という高い数値が得られた以上のように家計可処分所得に占める販売信用供与額の割合と貯蓄ゼロ世帯の割合との間には非常に強い相関があることがわかった < 図 > 家計可処分所得に占める販売信用供与額の割合と貯蓄ゼロ世帯の割合に関する回帰分析相関係数 ( 年 - 年 ) 発達との因果関係を証明するものではないしかしながら強い相関が認められることは事実である貯蓄ゼロ世帯問題の解消には改めてしっかりした家計管理やライフプランニングの考え方が重要だと言えるのではないか今日のクレジット社会 ( 個人借入が比較的容易な社会 ) は我々にファイナンスの自由を与えてくれている企業におけるファイナンスの概念では負債を利用する ( レバレッジ ) ことも重要視されるそれは負債の元利払いが十分に行える負債の元利払いを上回る事業の利益があるという計画や見通しが当然にあっての話であるこの点においてはコーポレートファイナンスもパーソナルファイナンスも全く同じである我々個人に与えられているファイナンスの自由の利用にも計画や見通し知識が不可欠であるそれには学びが必要であるこの点特に若い世代には十分な教育機会が求められるこの種の役割の担い手となる最も相応しい職業はファイナンシャルプランナーに他ならない現在日本 FP 協会は社会教育にも取り組んでいる主に高校などへのパーソナルファイナンス教育インストラクターの派遣等がそれであるまた各都道府県の支部も様々な社会教育に取り組んでいるこれらの取り組みを個々の FP が行うことは容易ではない今後もっとこれらの取り組みをより広く大きくそして組織的に試行錯誤しながらでも続けることが FP の認知に繋がると考えるもっと多くの学校などでパーソナルファイナンスの分野が学ばれるべきであるそのことが求められる根拠の一端は示せたと考える家計可処分所得に占める販売信用供与額割合と貯蓄ゼロ世帯割合 y =.x -. R =. 相関係数. 家計可処分所得に占める販売信用供与額の割合 (%). 貯蓄ゼロ世帯問題に関する考察と FP の役割これまでの論は貯蓄ゼロ世帯の増加とクレジット個品割賦販売などの消費者信用産業の ) 金融広報中央委員会ホームページ金融と経済のしくみ暮らしに身近な統計集暮らしと金融なんでもデータ ( 平成年 ) 金融資産と負債 - 金融資産 ) 酒枝義旗貯蓄への意志に関する一考察日本銀行貯蓄推進部編貯蓄の論理貯蓄に関する論説集貯蓄増強中央委員会 - 年 ) 筆者が追加表記 ) 酒枝義旗貯蓄への意志に関する一考察日本銀行貯蓄推進部編貯蓄の論理貯蓄に関する論説集貯蓄増強中央委員会 - 年ページ )( 社 ) 日本クレジット産業協会日本の消費者信用統計平成年版ページ - -

5 第回 FP 向上のための小論文コンクール入賞作品 ( 年日本 FP 協会 ) < 回帰分析の概要 > 分散分析表回帰統計自由度変動分散有意 F 重相関 R. 回帰....E- 重決定 R. 残差.. 補正 R. 合計. 標準誤差. 観測数係数標準誤差 t P- 値切片 E- X 値....E- 下限 % 上限 % 下限.% 上限.% [ 参考文献参考ホームページ ] 外山茂勤勉と貯蓄の哲学 : 日本資本主義の精神貯蓄増強中央委員会年酒枝義旗貯蓄への意志に関する一考察日本銀行貯蓄推進部編貯蓄の論理貯蓄に関する論説集貯蓄増強中央委員会 - 年鈴木亘どのような人々が無貯蓄化しているのか金融広報中央委員会調査アンケート個票データを用いた研究成果金融広報中央委員会年鈴木久清クレジット社会虚像と実像新日本出版社年社団法人日本クレジット産業協会日本の消費者信用統計平成年版社団法人日本クレジット産業協会日本の消費者信用統計平成年版福住正兄筆記佐々井信太郎校訂二宮翁夜話岩波書店年貝塚啓明監修 FP テキストパーソナルファイナンス日本 FP 協会発行年大屋幸輔コアテキスト統計学新世社年知るぽると金融広報中央委員会金融と経済のしくみ調査アンケート ex.html 内閣府統計情報調査結果 SNA 日本 FP 協会日本 FP 協会について社会教育への取り組み高校生向け学習教材代から学ぶパーソナルファイナンス e/personal_finance.shtml - -

(3) 可処分所得の計算可処分所得とは家計で自由に使える手取収入のことである給与所得者の可処分所得は次の計算式から求められる給与所得者の可処分所得は年収 ( 勤務先の給料賞与 ) から社会保険料と所得税住民税を差し引いた額であるなお生命保険や火災保険などの民間保険の保険料およ

(3) 可処分所得の計算可処分所得とは家計で自由に使える手取収入のことである給与所得者の可処分所得は次の計算式から求められる給与所得者の可処分所得は年収 ( 勤務先の給料賞与 ) から社会保険料と所得税住民税を差し引いた額であるなお生命保険や火災保険などの民間保険の保険料およ第 3 章ライフプランニングの考え法 (1) ライフプランニングのプロセスライフプランニングとは中長期的な生活設計を行いそのために必要な資金計画を立てることである FPが行うライフプランニングの6つのプロセスは次のとおりである (2) 年代別ライフプランニングのポイント具体的な資金計画は個人の状況に応じて異なるが以下は年代ごとの一般的なライフプランニングのポイントである (3) 可処分所得の計算